專家提醒萬能保險：別被萬能險的“萬能”迷了眼

隨著股市的下跌和觸底，資本擔保的普遍保險開始暢銷。但金融專家警告說，全民保險并不具有普遍性，對全民保險的投資應該因人而異。投資仍需詳細核算。

普遍保險是指可以任意支付保險費、任意調整死亡保險金額的人壽保險。也就是說，除了支付最低金額的第一保險。

在保費之后，被保險人可以隨時支付任何保費，并任意增加或減少死亡賠償金額，只要保險單的現金價值足以支付后續期間的費用和費用。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。據悉，各大保險公司推出的萬能險產品，目前的保底收益基本在2％至2.5％之間。

　　浦發銀行沈陽分行貴賓理財中心主管、國際金融理財師陳文龍對記者說，萬能險最主要的優勢是靈活和流動性強，但萬能險作為一個中長期的保險理財產品，選擇也要因人而異。

　　據記者了解，萬能險由于保障額度的設計不同，形成了不同類型的產品，一般分為重保障型和重投資型。重保障型：保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大，適合無其他風險保障但有一定投資風險承受意識和能力的中青年人，但要確保長期持有。重投資型：保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多，退保損失小。適合通過其他保險產品保障風險的理財保守型人士。

　　建行遼寧省分行注冊金融理財師丁某說，萬能險的條款設計比較復雜，投資者宜認真閱讀相關條款，必要時可以向理財師進行咨詢。萬能險同時涉及初始費用、手續費和管理費等，尤其是初始費用很有玄機。

　　所謂初始費用，就是保險公司為客戶提供服務的各項成本的總和。投保最初幾年，保險公司扣除的初始費用較高，實際進入賬戶的資金較少。但實際上，如今的保險公司在銷售之初，往往都和客戶講明：第一年保障賬戶的初始費用占所繳保費的60％左右，逐年遞減，第六年以后初始費才能降到5％以下。

　　專家同時提醒，目前市場上銷售的個人產品形態最為復雜，功能較多。客戶在投保時要注意合同中有一些保險公司保留調整權利的條款，如對保證收益有的設定有時間限制，有的是以當時一年期定期儲蓄利息為準，有的對賬戶管理費保留有調整權。

　　此外，追求高投資回報不應該是購買全民壽險的主要原因或動機。由于國家考慮到社會穩定和保險資金保障的嚴格要求，購買全民壽險的投資收入有限，不可能產生暴利。