商業養老保險有哪些種類？ 個人如何選擇商業養老險？

商業養老保險是現在很多的人會選擇的一種保障自己老年生活的保險，它是被保險人繳納一定保險費后，可以從一定年齡開始領取養老金。這樣，雖然被保險人的收入在退休后有所下降，但他仍然可以在養老金的幫助下維持退休前的生活水平。商業養老保險包括傳統養老保險、分紅養老保險、全民壽險和投資連帶保險。那么，這四種養老保險的優缺點是什么呢？

社會基本養老保險對于我們來說一種最基礎的保障，對于這一基本保障的保險類型來說，它不能保證高質量退休生活，應如何填補這一空白？業內人士表示，商業養老保險是一項重要選擇，消費者在年輕時可以根據自己的經濟條件選擇購買適當的商業養老保險，以便退休后繼續享受高質量。準備一個高質量的生活。

傳統養老保險的預定利率是有著具體的規定的，我們需要了解的就是它的利率是固定的，通常在2.0%到2.4%之間。何時和多少養老金將被明確地選擇和預測。

優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%-6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

投資連結保險也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：這一人群是投資可以承擔比較高的風險的一種類型，對于他們來說相對年輕，能夠承受一定的風險，堅持長期投資投資者的理念。