背景資料：王先生27歲，國企員工，月收入2200元，家住山東濰坊。女友26歲，國企員工，月收入4000元。夫妻二人都有五險一金。家庭支出：房貸月支出2100月，生活費1000元，其他支出500元。家庭資產(chǎn)：房產(chǎn)45萬，存款5000元。負(fù)債：房貸25萬元，親戚借款2萬元。

理財目標(biāo)：

2年后結(jié)婚。

為孩子準(zhǔn)備教育資金。

除養(yǎng)老保險后，準(zhǔn)備一份養(yǎng)老保障金。

一、財務(wù)分析

王先生和女友都在國企上班，工作穩(wěn)定福利優(yōu)厚，給家庭收入的穩(wěn)定帶來保障。從王先生的理財目標(biāo)可以看出來，王先生的理財意識很強(qiáng)，對未來的規(guī)劃已經(jīng)有清晰的輪廓。有了清晰的理財想法，只要合理的規(guī)劃可實現(xiàn)家庭的生活目標(biāo)。

從家庭的資產(chǎn)增值潛力分析，家庭月收入6200元，月支出3600元，月結(jié)余2600元，月結(jié)余比率41.96%，比30%的參考值略高，反映出有一定的結(jié)余可以提高家庭的凈資產(chǎn)，結(jié)余水平有限，資產(chǎn)增長的速度有限。王先生和女友正處于事業(yè)成長的初期，未來工資收入增長潛力較大，結(jié)余也將隨之增加。

從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，家庭已有住房，沒了購房的壓力，且月供2100元，月供收入比33.87%，月供的壓力在家庭可承受的范圍，不會對家庭的消費產(chǎn)生很大的影響。家庭負(fù)債2萬，絕對負(fù)債不高，且是親戚借款，短期的還款壓力較小。王先生可通過合理的規(guī)劃，協(xié)調(diào)理財目標(biāo)，以求家庭成員最大的幸福感。流動資產(chǎn)為活期儲蓄5000元，這個數(shù)值剛好作為家庭應(yīng)急金的儲備，以備意外之需。

從風(fēng)險保障分析，都已有社保，對家庭成員已有了一定的保障。針對年輕人而言，社保可應(yīng)付一定的風(fēng)險。但風(fēng)險具有不可預(yù)知性和損失的大額性，建議可再配置一定的商業(yè)保險，多一份保障。

綜述，王先生的理財目標(biāo)是人生中較大的支出，有這樣提前規(guī)劃的意識，早提前規(guī)劃可減輕支出當(dāng)時的壓力。目前的財務(wù)狀況良好，為理財目標(biāo)的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。預(yù)期未來工薪收入的增加將會使家庭生活品質(zhì)有質(zhì)的上升。

二、理財建議

1、風(fēng)險保障規(guī)劃

從財務(wù)分析中得出，家庭須配置一定的商業(yè)保險。王先生較年輕，家庭的資產(chǎn)有限，可配置消費性的保險，保費相對較低，保障不減。分紅型的保險，兼具了投資功能，保費相對較高，不適合王先生家庭目前的狀況。保險的品種上，建議各購買20萬的意外險附加意外醫(yī)療和10萬的重大疾病險。

2、還款和婚禮金規(guī)劃

婚禮金是婚禮期許的側(cè)面反映，每個家庭都會有不一樣。一般的家庭消費約在3萬左右，在此，按3萬的給王先生的婚禮金做準(zhǔn)備。

第一年，可將月結(jié)余的1800元用于購買貨幣基金，收益不計，可籌得2.16萬，將2萬用作還款，剩下的作為婚禮的費用。月結(jié)余的另外600定投穩(wěn)健型的債券基金，為婚禮的費用做準(zhǔn)備。

第二年，家庭的婚禮準(zhǔn)備金的定投增加到1900元，婚禮金分兩步，2年后可籌得3萬。

3、子女生育和教育規(guī)劃

寶寶規(guī)劃的第一步，是生育的規(guī)劃，包括產(chǎn)檢在內(nèi)的費用，因社保可涵蓋部分內(nèi)容，建議準(zhǔn)備2萬元。婚禮費用準(zhǔn)備期的第二年，在不考慮工資和支出的增加情況下，家庭的月結(jié)余為700元，這結(jié)余可定投股票型基金，為生育基金做準(zhǔn)備，多出的部分可為以后的孩子教育準(zhǔn)備。婚禮后，家庭的結(jié)余增加，可將定投增加到1300元，這樣長期的儲備，可為孩子的教育奠定扎實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

4、養(yǎng)老規(guī)劃

王先生的寶寶出生后，支出增加，結(jié)余不可預(yù)知，無法準(zhǔn)確核算能有多少的資金為養(yǎng)老儲備。但在此，仍然可以給出養(yǎng)老金的籌備方式。王先生還有33年退休，退休金的籌備期較長，家庭的資產(chǎn)有限，不能一次性用多少資金專門留作養(yǎng)老的費用。像定投這樣小投資細(xì)水長流的方式，仍是首選。國債也是養(yǎng)老金投資的好方式。養(yǎng)老金的籌備可選擇風(fēng)險較小的投資品種，且必須做好期限的選擇。