工薪家庭如何進行保險規劃？工薪家庭怎么理財

張女士，家住西園新村，現年25歲，從事銷售工作，月收入2200元，有意外傷害保險一份，年交保費3000元；丈夫，現年28歲，月收入2600元，有重大疾病保險附加住院醫療保險，年交保費5000元。家庭另有年終獎10萬元、子現年2歲，家庭為其購買了教育險，繳費期限為15年，年繳保費5000元。

家庭每月日常生活支出為4000元，保費每年支出1.3萬元。目前有現金及活期存款7萬元，自住房一套，市值86萬元，信用卡欠款1萬元。

理財目標

1.為孩子準備讀大學以及留學的費用

2.3年后購買一輛15萬元的家用轎車

3.穩健投資，獲得較高的投資收益率

理財建議

1.現金規劃

張女士從事銷售工作，收入不很穩定，家庭結余絕大部分來源于年終獎，因而建議預留2.5萬元作為家庭儲備金。其中1萬元作為現金與活期存款，另外1.5萬可作為定活兩便存款或者購買貨幣型基金。另建議立即歸還信用卡欠款1萬元，最大限度地利用好信用卡免息期。

2.保險規劃

張女士作為家中的主要經濟支柱之一，應作為家庭的投保重點，在購買意外險的基礎之上，應補充壽險、重疾險、醫療險等。建議①張女士購買20年期保額為20萬的定期壽險附加重大疾病保險、附加住院醫療費用保險。②丈夫購買二張意外卡式保單。③一般為孩子購買的教育險附加有重疾、意外或者醫療保險等，建議對沒有覆蓋部分進行適當的補充。張女士意外傷害保險購買過多，建議其意外傷害保險支出為每年1500元。家庭年總保費支出控制在2萬元左右。

3.子女教育規劃

孩子大學費用和留學費用還有15年準備時間，應采取穩健進取型的投資策略。以大學本科及留學費用3%增長率計算，15年后應籌備教育金約75萬元。建議每年用年終獎中的3萬元投資于預期收益率為7%的基金，15年后即可累積75萬元。具體配置為成長型股票基金15%，指數基金50%，債券基金35%。

4.購車規劃

張女士可考慮購買一輛中檔轎車。用現有資金3.5萬元作為啟動資金，3年內每年從年終獎內提取3.47萬元投資于預期收益率為5%的債券型基金，3年后即可籌集購車資金15萬元。購車后家庭每月用車支出預計增加1200元，是可以承受的范圍。

5.投資規劃

張女士家高風險資產可以維持適當的比例，購車后每年約還有5萬元可用于投資。建議將投資分為兩部分，一部分作為長期投資，而另一部分作為中短期投資。