如何看待消費型和儲蓄型保險？

　　所謂存款模式保險，應指兩份完整保險或終身保險的共同名稱，一般分紅風險、萬能險和甚至投保風險都可以屬于這種。所謂消費模式保險，應指純保障型保險的共同名稱，即有東西理賠，沒有東西消費型，往往以定期保障型保險較多。

　　消費保險，存款保險的名稱本身就很成問題。因為這種常見的名稱是建立在假如我幾年不產生風險，保險費還可以作為假設性基礎的前提下的，這是很理想主義的前提，不夠科學。

　　保險理論告訴我們:根據概率理論,風險的主要特征在個體層面上的不確定性,也就是說,一個人可能會或可能不會冒險(大多數人都愿意接受的假設他們不會冒險,和假設的風險將由其他人,呵呵)。根據大數定律，風險在整體水平上的主要特征是確定性，即風險必須發生，通常是按一定比例發生。

　　險種如何選擇，按經紀人的觀點，其實并非保險規劃最重要的內容。應該成為保險規劃的一部分，按照流程化模式自然得出的結論，應該建立在嚴謹的需求分析的基礎上，綜合客戶的基本信息，收入支出，負債狀況，以及對于保險產品的接受程度來確定。

　　從醫學方面借個詞：對癥下藥，此之謂也。

　　未經嚴謹的統計，從我和周圍朋友圈的經歷來看，理性客戶相對接受低保費高保障的純保障型保險較多；而感性客戶通常選擇兩全型產品為多。

　　通常，純保障型保險的保費比兩全型保險的保費低出許多。近期有朋友買200萬壽險100萬重疾，保費大約在不到6000元每年。

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