一起來看土豆先生的養老規劃

“像土豆先生這樣收入很多但沒有固定收入的人很有代表性。”他們需要為自己制定一個商業退休計劃。高告訴記者。高是招商銀行重慶分行財富管理中心理財規劃師。

土豆先生，姓周，32歲。他的快餐店“土豆先生”很有名，這家店是重慶幾所大學經營的。“土豆先生”快餐店資產約300萬元，占周先生股份的56%，目前經營狀況良好，年利潤約120萬元至150萬元。

除此之外，周先生還投資100萬元經營一家鞋廠，2005年收回投資130萬元，但2006年開始出現虧損，土豆先生打算關閉鞋廠。

高認為，由于投資經營存在的不確定性，周先生潛在的風險較大，這種風險主要表現為家庭生活與投資經營狀況密切相關，一旦投資經營狀況欠佳，其家庭生活質量將受到直接影響。

“雖然周先生參加了社保和醫保，但這部分保障不能滿足其真正的需求，其未來的生活仍然缺乏明顯的保障和風險抵抗能力，因此，增加保障是其養老計劃的核心和重點?！备哒J為。

高了解到，周先生目前每年收入30萬元，支出6萬元，年度結余24萬元。假設在支出水平不變和家庭無意外的情況下，他活到80歲，需要約288萬元的家庭財富。因此，如果完全依賴目前的積累，目前的良好狀況需要持續12年。

在考慮了周先生的情況后，為了以后也能保持目前每年近6萬元的消費水準，高建議周先生每年拿出10萬元作為養老計劃基金。

5.6萬元年支出的三大保障

為此，高為周先生制定了基本保障、商業保障和投資三部分支撐的養老計劃。

首先是基本保障，延續目前的醫療保障和社會保障，年支出約2800元，社保的繳費年限只需持續15年。

55歲后，周先生每個月可以領800元左右，每年約1萬元。

其次是商業保障，每年支出約3.64萬元。商業保障的目的是為了增強周先生的生活保障，降低因意外和經營難以為繼而影響其現有生活質量的風險，也是一種資產轉移和規避債務的較佳方式。

由于周先生目前每年的現金結余充沛，高建議他購買保額為100萬元的20年期定期兩全型壽險，附加重大疾病險和住院津貼險。

周先生每年的保障支出約為3.64萬元，占年收入的12.13%。按常理，一般保險支出不應超過收入的15%，該比例相對較高。但鑒于周先生具有較強的支付能力，每年的保費支出并未影響到家庭財務的穩健，而且他的職業狀況決定了其強烈的保障需求。

20年定期壽險到期時，周先生52歲，可獲得100萬的保險金，以存續到80歲計算，每年有3.6萬元。

由于周先生存在著較大的保障缺口，但受保費支出限額的約束，以上的保障計劃仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有19萬元的現金結余，故高建議在周先生的家庭財富積累到100萬元左右時(5年后)，可再增加保障。

除了每年的生活開支和保費支出外，周先生每年可有20萬元的現金剩余?！拌b于快餐行業本身是競爭性行業，風險比較大，所以應投資于相對穩健的項目?！备哒J為，綜合預期年化收益率維持在5%左右即可。

養老計劃的第三部分，高建議將其年度現金剩余按照以下比例進行投資：保本增值理財產品(80%左右)，如現金或貨幣市場基金(20%)、債券基金(20%-30%)或低信用風險信托理財產品(30%-40%)，適度投資偏股型基金(20%-30%)，現階段盡量避免高風險型理財或金融投資。

以5%的年預期年化收益率計算，周先生的20萬元每年可以獲得1萬元的投資預期年化收益。三項收入合計為5.6萬左右。這樣，55歲后，周先生還可以保持目前的生活質量。高還建議，周先生應該將家庭財富和投資經營分離，降低家庭財富對投資經營的依賴和相關性，增強家庭財富的穩固性。