1、大多數白領都有社會保障，應該選擇年金產品。白領家庭收入主要以工資為主，其他穩定來源少，家庭負擔重，閑置資金少，計算仔細，注意資金使用效率。由于未來的養老金是不可避免的，我們應該有一定的緊迫感和更好的規劃現在。建議從現在起，除了購買足額的意外保險轉移風險外，還應該每個月拿出幾百元，有計劃地儲備，既不影響目前生活水準，又能夠借助時間和復利進行財富積累，因為養老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

大多數白領都有社會保險。更容易理解和接受定期付款和固定金額的方式。他們更喜歡能知道退休后的基本福利的產品。因此，他們應該選擇年金產品。年金產品提供的DB模式具有穩定的收入和清晰的支付。這個小組值得考慮。

2、金領的更換率太低，并有足夠的商業養老保險。目前，金領集團的收入水平遠遠超過了社會的平均工資水平。據專家初步估計，如果金領群體的替代率超過平均工資3倍，那么未來社會保障的替代率可能低于30%。根本無法保持退休前的生活品質，金領群體有閑錢，選擇的投資理財方式也比較多，但是在養老上應配備足夠的商業養老保險。

高收益產品的安全性稍差，風險較高，在安排養老資產時應考慮隨著年齡的增加，主動減少高風險產品在整體資產中的比例，即年齡越大養老資產中高風險產品的比例越小，而一些養老保險產品給付金額更明確，強制理財的功能也更強。

建議選擇能夠保證最低領取年限和保額分紅的養老保險產品，這類產品能夠保證保單的有效保險金額不斷提高，客戶通過分享保險公司經營成果，實現養老金領取水平遞增，抵御通貨膨脹。

3.中小企業主生意有風險安排與企業經營絕緣的養老金

雖然有頗為殷實的身家，但生意的運轉和發展，對企業主本人依賴度高。沒有時間打理財務，財務方面的知識和意識欠佳，通常將家庭自有資金與企業資金混用。所面臨的問題是，生意一旦出現問題，家庭資金也面臨風險，需要有一份相對安全的、與企業經營絕緣的、專屬于家庭成員的資金安排。

投保的商業養老保險可以有效地彌補養老金缺口。商業養老保險由于保險的中途退出而造成的損失，具有強制儲蓄的功能，可以獨家使用。同時，與基金股等產品相比，養老保險的繳費數額更加明確，繳費期限更加嚴格，強制性財務管理職能更強。在通過簡單的測算推算出未來養老需求缺口后，就可以根據缺口選擇保險額度，用確定的錢做確定的事。