理財到老幸福到老，理財一生，幸福一生

在具有養老功能的商業險中，返還型重疾險是其中一類，在某一時期內客戶沒有患重疾，就可返還保費或相當于保險金額的現金；生死兩全保險也具有這一功能，客戶在保險期限內身故或保險期滿仍健在，保險公司都會給付保險金，既有身故保障也有生存保障；不過，真正體現養老性質的保險則為年金保險，即以生存為給付保險金條件，按約定按月或按年分期以現金方式給付，客戶可依據經濟條件分期繳費也可以一次性繳清。然而，當前最為流行的商業養老險是分紅型年金保險，客戶既可分享保險公司的投資經營成果（可分配盈余的七成以上），又可在一定年齡后領取養老金。

依據相關中等紅利水平演示計劃，盧先生假使生活至70歲，在退休后第10年將獲得現金紅利約21.70萬元，現金價值及終了紅利約36.42萬元，合計58.12萬元，在這10年內月均領取約為4843元；假使生活至80歲，在退休后第20年將獲得現金紅利約45.91萬元，現金價值及終了紅利約35.45萬元，合計81.36萬元，折合每月領取3390元；在退休后第30年將獲得現金紅利約75.47萬元，現金價值及終了紅利約25.49萬元，合計100.96萬元，折合每月領取2804元；生存至合同終止年（99歲）時，將合計領取108.81萬元，折合每月領取2325元。

保險客戶的分紅將與保險公司的經營收益相關，假使收益好，客戶的紅利分配還會高，反之會較低。

值得注意的是，盧先生可保證領取20年，假使領取養老金已滿20年，但沒有到99歲就身故，或領取養老保險金未滿20年就身故，甚至在60歲前身故，保險怎樣支付？這也在保險合同中做出相應約定，如60歲前身故，將返還“已繳各年保險費及其對應的按年單利5%計算的利息之與”與“被保險人身故時保險合同的現金價值”較大者。

“因為商業保險主要由個人購買，所以設計時體現了個性化的需求，各家保險公司會因客戶的年齡不同所收保費有別，繳費方式、繳費期、領款年限、分紅方式等都不盡相同?！币晃槐ｋU理財顧問解釋，各保險公司還可以根據客戶的需求進行保險組合規劃，客戶也可由于經濟條件與未來的養老目標繳費，沒有絕對的限額，不過平均保費總支出盡量不要超出收入的百分之二十。

客戶購買了分紅型年金保險，在一定年齡后將定期領取生存返還金作為養老費用，但這一類產品更大的吸引力在于具有分紅功能，客戶有機會分享保險公司的經營成果。值得一提的是，分紅方式不盡相同，市場上有現金分紅與保額分紅，前者即可領取現金、累計生息、抵繳保費等，而后者則為年度紅利轉為保額并領取終了紅利，上述的“幸福到老”就屬于后者。