養老即時規劃理財，為退休養老做準備

　　“退休”是每個工作人員都要面對的階段。隨著金融危機的加劇，如何通過合理的財產規劃來避免經濟周期的負面影響，實現資產的保值增值，從而使退休人員過上富裕穩定的老年生活，越來越受到人們的關注。我們應該如何在退休前、退休期間和退休后的不同階段規劃和管理我們的財務？

　　有句諺語說“投資越早，復利效應越明顯”。隨著孩子們的獨立，家庭的負擔逐漸減少。因此，退休前開始積累財富是最合適的。當然，由于投資風險處于生命后期，因此投資風險的控制就顯得尤為重要。保險金融專家指出，現階段人們在保證養老金定期保管的同時，不應該選擇太多的風險投資方式。此外，穩定的收入和健康的身體是退休前積累財富的前提，所以在購買保險時它們是不可缺少的。

　　財務建議：50%的可投資資金用于股票或類似基金；40%用于定期存款、債券和保險；10%用于流動儲蓄。然而，隨著退休年齡的臨近，風險投資的比例應該逐漸降低。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。夫婦雙方可以根據收入比例，分別購買諸如“萬能+重疾”的組合，繳費計劃可以設定在10-15年左右，首年保額可以適當設定得高一點，以后根據實際情況逐年降低。或者購買一些10-15年期的“定期壽險+定期重疾”的組合，以后根據實際情況逐年通過部分節約的方式降低保額。

　　今年53歲的羅先生在國有化工企業工作，還有7年就要退休的他月收入為3500元，老伴也是普通職工，去年已經退休，退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的房子，15萬元的養老錢是他們幾十年來的積蓄。家里一個月支出大約在3500元左右。羅先生的目標很簡單，六十歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

　　理財建議：以羅先生的情況為例，為了能使自己的退休生活更加安全有保障。羅先生夫妻除了將月節余節省下來外，還須保證未來的7年內，手上的15萬元資產能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報率可以投入到債券等固定收益市場上去，還可以拿出這筆錢的20%-40%投入到股票型基金中。

　　退休后，年齡的增長，讓發生意外的可能也隨之產生，醫藥費用也逐年的增多。這些問題常常出現在退休生活中，這樣一來為自己老年生活擔憂的你，除了多多鍛煉身體、補充營養外，為自己投保意外傷害保險與健康保險是首先要考慮的問題。此外，大多數老年人都會辛辛苦苦的存一筆養老金，怎樣選擇理財產品，專家也有建議，老年人投資的金融產品，以穩健類為主，遠離高風險投資。

　　財務建議：一般退休金支出可分為三個時期。第一階段（60-70歲），剛剛退休，體力充沛，精力充沛，主要是旅游支出，可以選擇投資周期較長的產品，以提高收益;第二個時期(71至80歲)，病痛增多，體力與精力下降明顯，這個時期主要以醫療開支為主，投資上應選擇變現容易、流動性高的產品，以提高資金的應急性；第三個時期(81歲以后)，選定一養老機構安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過于復雜的產品辦理手續。