彌補家庭財務缺口怎么做， 理財刻不容緩

　　案例研究：王先生，30歲，在一家年收入70000元的公司工作。王夫人，29歲，在一家年收入30000元的機構工作。夫妻倆都是獨生子女，還有一個兩歲的女兒。兩邊的老人身體都很好，夫婦兩人有10萬元的房貸，目前除了有5萬元的存款之外，還有20萬元用于股票投資。王先生除了想給家庭做好風險保障之外，還想著重關注以下幾個方面的需求：1.醫療保障方面的有效補充； 2.養老退休金的合理補充； 3.孩子未來的大學教育金準備； 4.父母臨終孝養金的準備。

　　需求分析：王先生和王太太有一份比較穩定的工作，他們雖然收入穩定，但是他們之間還是有很大的壓力的，他們都是獨生子女。四個老人需要贍養他們，下一個孩子需要撫養，抵押貸款需要償還。作為家庭的經濟支柱，王先生的家庭財務風險一旦發生就會成為沉重的財務負擔。通過對財務軟件的分析，王先生的家庭財務風險為100萬元。

　　保險計劃：財務經理的職責是根據客戶在生活的各個階段的需要，為客戶設計最合適的保障方案，使客戶實現財務自主。一個好的計劃會使顧客投入的每一分錢都花在刀刃上。

　　以王先生的保險規劃為例，他從30歲到50歲是一生中責任最重的階段，終身壽險和家庭收入定期壽險的巧妙搭配，既能解決這個時期他對家人最高可達100萬元的保障，又能解決他所關注的醫療和退休金的補充問題。

　　同時，現在保險公司推出的最新終身壽險產品中，又給客戶增加了年金選擇權，王先生可以在55歲、60歲或65歲時，根據自己屆時的狀況，把終身壽險轉換成養老年金。

　　家庭理財建議：

　　1.家庭理財的第一步是保險，最適合的比例為家庭年收入的10％；第二步是儲蓄，應該占年收入的20％，最好不要做長期儲蓄，因為預期年化利率在未來有繼續上調的趨勢，而且這部分資金是為了家庭急用之需；三是家庭的生活開支雖然因生活品質不同差別很大，但大致應占年收入的30％；最后，剩下40％的收入可以用來供房或做其他投資。

　　2.投資關注資金的預期年化收益性，理財關注資金的安全性，家庭理財應該綜合考慮，不能只追求預期年化收益最大化，最重要的是應該確定好自己未來的財務目標，例如，養老金需要準備多少，孩子教育金需要準備多少，然后，咨詢專業理財規劃師，根據自己能夠承受的風險和想要達到的預期年化收益，設計出一套最合理的搭配，并付諸實施。

　　3.王先生的孩子教育金和父母孝養金，可以通過合理安排閑余資金完成。先給孩子在保險公司建立一個終身壽險（萬能型）的理財賬戶，家庭的部分結余資金可以靈活地存在這個賬戶上，這樣不僅能享有安全穩定的預期年化收益，又能享有靈活支取的權力。為了減少股票的投資風險，可以將20萬元的股票投資轉換成定投基金或保險公司的定期定額投連險，這樣，既減少了部分投資風險，從長遠來看，又能夠得到較高的預期年化收益。

　　理財總結：規劃后，王先生一家擁有了一套全面、足額的終身保障。保費投入為每月900元左右，占家庭年收入的10％。

　　王先生的保險費是100萬元。此外，這對夫婦還為自己的醫療和養老金準備了10萬元左右，為子女的醫療保險準備了20萬元左右。通過幫助王先生和王太太合理分配和投資閑置資金，有效地滿足了家庭對醫療、養老、子女教育和孝道的需求。