萬能險的缺點與優點，萬能險的優缺點分析

萬能險于1979年誕生于美國，是當今世界保險市場上主要的保險產品之一；萬能險是翻譯成中文后的代用詞，原意是靈活多變的保險，在國外常用于單位為員工提供福利，繳費方式和保單利益可以根據企業的經營狀況靈活調整；所謂靈活多變是指，交費、支取、保障額度都可隨意調整，如員工離開原單位時，可將這位員工名下的保單利益分割出來，按照員工意愿繼續交費或提?。惶攸c：保證預期年化收益加分紅，繳費和支取靈活，保額調整靈活。

萬能險，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證預期年化利率，保證了最低的預期年化收益率。

可以看出萬能險主要分為三大部份，一大部份是期交保費需要扣掉的初始費用，包括公司管理費用等，大約要扣除50%左右，追加保費同樣要扣只是會越來越少，第二大部份是保障成本,在扣除初始費用后再進行的每一年的保障扣費，剩下的就到了保單帳戶，也是可領取資金部份(具體說是保底領取，必須留有比例資金的在帳戶內)，保單帳戶不同公司會給出不同的最低結算預期年化利率，保障最低預期年化收益率

在人壽保險的四大功能中，萬能險屬于第三賬戶的儲蓄型產品，進入保單賬戶的價值保本保息加預期年化收益，由于其靈活性很高，強制儲蓄的功能不強，保單本身捆綁一定額度壽險，同時可以通過保單賬戶的現金價值附加人身保障保險和健康保險。(人壽保險的四大功能戶帳為:1.轉嫁人身風險：保證家庭成員在遭遇不測時，得到急用現金，補償經濟損失，延續家庭責任和愛心。2.提供健康保障：保證家庭成員醫療特別是大病醫療時得到補償，補充社保不足，減輕家庭負擔，盡快恢復健康。3.強制儲蓄：通過保值增值專款專用的方式為未來子女教育、贍養父母、養老等費用提前準備。4.資產配置：做為個人專屬資產，保險是最安全的金融財產，是最科學的傳承方式，是最新型的盈利模式。