挑選萬能險需掌握四大要領，挑選萬能險需要注意什么？

分紅險太“保守”，投連險太“激進”，主打“保險報章+保底收益”的萬能險逐漸成為保險市場的新寵。尤其是在近來股市多云轉陰的情況下，主要幾家保險公司接到消費者關于萬能險產品的咨詢越來越多。就此，記者從保險專家處了解到挑選萬能險需要掌握的四大要領。

首先，明確最低利率。萬能險之所以能夠實現保底收益，最重要的原因就是明確規定了最低利率，這也是消費者購買萬能險的主要原因和考量因素。保險專家介紹，目前市場上各家保險公司關于萬能險的最低利率都不一樣，有的公司投資業務做得好，最低利率就比較高，需要消費者詳細地去了解和比較。

其次，比較理賠標準。萬能險通常只提供身故保障，最多加上全殘責任，但對身故保險金的理賠額度規定一般分為兩種：第一種是身故當時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當時保單價值與其基本保險金額之和。保險專家提醒，消費者應該根據自身身體狀況和經濟承受能力來綜合比較。一般來說，身體健康且職業風險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標準，每年保障成本較低，可“利滾利”積累更多現金價值；身體狀況一般或職業風險較大的消費者，可考慮選擇第二種理賠標準，偏重保障。

再次，區別結算方式。大部分的萬能險產品采取月度結算方式，能及時反映市場利率變化。不過近來有的保險公司推出“雙重結算”模式的萬能險產品，其結算利息一是月度結算利息，二是終了結算利息。月度結算利息對應國債、金融債、國債回購、同業拆借等投資渠道，利息反映市場利率走勢，每月計入萬能賬戶價值，復利增長；終了結算利息對應股票、基金等投資渠道，體現浮盈。保險專家建議，對追求穩健收益、看重復利效應的消費者來說，傳統的月度結算模式更穩妥；而對于希望主動博取高收益的消費者，雙重結算模式更具靈活性。

最后，分清手續費和保費。萬能險承諾的收益基數不是所繳保費的總額，只有當保險公司將各種費用（包括支付代理人的傭金和保險公司的運營成本等）扣除后，剩下的保費才能進入“個人賬戶”，而以后的收益都是以個人賬戶中數目為基數。所以，前期的手續越少、費用越少，以后實現的相關收益越高。消費者在選擇一款萬能險產品前應該弄清楚它的手續費，比較之后再做選擇。