月收入2800公司職員如何完善養老保障？養老保障如何完善

周小姐，現年25歲，云南某公司職員，月收入2800元，沒有購買任何保險。日常生活支出每月900-1300元，教育支出每年200-1000元。家庭資產為6.9萬元，其中現金及活期存款為3.7萬元，定期存款2000元，基金及股票2萬元，借給他人1萬元。目前沒有住房且沒有負債。

理財目標

1、完善自我風險保障

2、讓現有資產保值增值，準備結婚、購房

一、財務分析

周小姐在云南屬中等收入水平，在收入不高的情況下積累了凈資產6.9萬元，說明周小姐是比較節儉的。投資有2萬元股票和基金，有初步的投資意識，但沒有任何保險，風險保障欠缺。投資與凈投資比率為29%，低于參考值50%，使總資產預期年化收益率偏低。

二、理財規劃方案

1、現金規劃

家庭現金儲備是為了滿足家庭日常支出以及因意外、疾病等事故造成的家庭支出，通常為家庭月支出的3-6倍比較合理。周小姐經常出差，且沒有購買任何保險，充足的現金儲備是非常必要的。建議用6000元作為現金和活期存款。另外，辦理一張額度為5000的貸記信用卡，以備不時之需，也可以充分利用免息期和享受其他增值服務。

2、保險規劃

首先，周小姐經常出差，面臨的意外風險較大，意外傷害險是購買保險時的首選，建議購買20萬保額的意外傷害保險。其次，由于周小姐參加工作時間不長，積蓄較少，現代生活中的壓力和環境污染，使得罹患大病風險也較高，因此選擇給付型重大疾病保險非常重要。另外，也要考慮醫療費用報銷型保險解決部分未來醫療費用的支出。再有，周小姐未來將結婚生子，并擔負起贍養父母的責任，家庭責任重大，保障型壽險也要適度考慮。家庭總保費控制在家庭年收入的10%左右，建議投入3500元。如果周小姐準備繼續在原單位工作，建議其要求單位為其購買社保（從2008年1月起各用人單位,必須與員工簽定勞動合同,同時上社會保險.一般最基本包括醫療;養老;工傷;生育.）。

3、教育規劃

周小姐正處于職業生涯的探索期，通過接受培訓、教育提高自身素質從而提高自己的收入水平是當務之急，應增加在教育方面的投入。周小姐有經商的打算，建議及早做打算，可參加一些商務禮儀、營銷培訓等，年教育費用在2000-3000元。

4、投資規劃

方案①如果周小姐確定年底要辭職做小本生意，應采取保守型投資策略，建議將31000元活期存款作為啟動資金，另每月投入1000元于業績優良的貨幣型基金，積累資金作為經商啟動資金。

方案②如果繼續在原單位工作，則可采取穩健型投資策略。建議將31000元作為啟動資金且每月1000元投資于證券市場基金，配置比例為指數型基金30%，債券型基金50%，貨幣型基金20%，年歷史預期年化收益率為6%，積累結婚、購房資金。