商業健康險與社保搭檔，怎樣讓你的保險更完美

對于醫保和商業健康險的關系，一保險業務主管表示，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是保而不包，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對較高。社會醫保就像一輛車子的剎車，而商業健康保險則是保險帶和氣囊，一份完備的保障計劃需要社保和商業保險共同組成。

保障范圍不宜太寬。保險專家稱，自去年保監會對重大疾病不保險的保障范圍進行重新規定后，目前市場上的健康險保障的疾病種類在7-40種之間。

對個人而言，并非購買保險的保障責任范圍越大越好。據生命人壽精算部負責人介紹，健康險保障的疾病越多，保費也越高。一般而言，選擇健康險最重要的是考察條款中是否包含常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三類，基本能滿足一般投保人的需求。

購買健康險的竅門還在于了解目前患重大疾病后所花費的醫療費用。一般而言，購買商業健康險10-20萬元保額較合適，低于10萬元保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來講也沒有必要。

保費期繳優于躉繳保險專家建議，購買商業健康險是期繳更好，因為繳費期長，雖然所付總額多，但每次繳費少，不會給家庭帶來太大負擔，加上利息等因素，實際成本不一定高于躉繳的費用。

另外，很多保險公司都規定，若重大疾病的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免繳以后各期保費，保險合同繼續有效。即如果被保險人第2年不幸患重病，本應10年期繳的保費，實際只支付了1/5。