防老慎選養老險，養老保險慎重選擇

　　2030年，我國人口老齡化將占同期總人口的14.6%。到2040年，中國老齡化人口將占同期世界總人口的27%?，F在，在我們的黃金時期，我們將步入27%的行列。同時，來自北京、上海、廣州和重慶的統計數據顯示，家庭養老的年支出在5001-10000元之間，占37.3%。49%的家庭需要贍養2至3歲的老人。

　　一系列數字提醒我們，現在兒童大多是單親的，完全依靠“養育子女，預防老年”已不再現實。我們怎樣才能在不成為孩子們沉重負擔的情況下長大呢？

　　社會保險依賴于社會養老保險。社會養老保險具有“高覆蓋、低保障”的特點，只能滿足老年人的基本生活需要。因此，商業養老保險越來越受到重視。養老保險是年金保險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險。也就是說，在我們有穩定收入的階段就提早規劃老年生活費用的來源。在年老退休之后，即使喪失了收入來源，也可以借助養老金的幫助，滿足自己晚年生活的多種需要。

　　現在為大家介紹兩款保障側重點不同的養老保險。A產品側重點在身故保障和養老金之間的平衡點，B產品則側重生存領取。關注的是客戶在退休后體力下降，收入驟減的情況下是否還能生活的安逸富足。

　　以30歲的男性，60歲開始領取年金，20年交費為例。從養老年金的角度來分析，雖然B產品的保險費是A產品的2.32倍，但養老年金領取的比例是A產品的4倍。同時，B產品所領取的養老金金額是以基本保額加復利累計分紅保額為基數進行計算的。相對于A產品按固定保額為養老金的計算基數而言，B產品不論是在計算基數還是領取比例方面都有優勢。不過，從身故給付的角度來看，A產品的身故給付在領取養老金前要高于B產品，在領取養老金后， A、 B產品的身故給付哪個更優厚則要視B產品的紅利積累狀況而定。另外，B產品投保年齡范圍廣，少兒也可以投保，而且是目前國內唯一款保額分紅型年金保險。

　　人壽保險顧問建議，在購買養老保險時，一些意外險和嚴重疾病險可以匹配。這種組合可以基本承受各種風險，保險公司一旦退出市場，也可以通過補償保險公司來補償養老保險的費用，從而避免因保障不足而導致養老保險的失敗。另外，因為保費與投保年齡是成正比的，如條件允許，應該盡早購買。