為兩歲女兒購學區房重要嗎， 成長型家庭如何理財

保險理財對于我們來說是會接觸到的事情，我們一起來看一則具體的案例，首先來看基本情況：房先生，男，33歲，已婚，就職于北京某進出口公司，年薪30萬元，公司上有三險一金，且本人購有醫療保險。目前有住房一套，位于北四環附近，市價350萬元左右，無貸款。

　 妻子，在一家公司工作，月薪3500元，三份保險，一個金子，女兒，2歲。方先生現在每月投資2000元的固定基金，想積累女兒的教育資金。沒有其他投資。此外，存款200000元，家庭每年花費60000元。

　 財務管理目標：首先，方先生想在不久的將來購買海淀區萬壽路附近的校區房子。大約60平方米。因為以前的貸款，這房子應該是第二套房。目前手頭現金只有200000元，抵押房子可否？目前出手是否適宜？二、除去基金定投，目前尚無其他理財方式，能否請理財師建議一兩種風險相對保守的投資渠道？市場上黃金目前態勢如何？可投資嗎？

　　理財規劃；房先生關注位于海淀萬壽路附近的學區房，目前基本是育英學校和翠微小學的兩個學區，其中育英學校的學區房較貴且房齡較大，價格基本在3.3萬元以上，而翠微小學的學區房價格稍低但也基本在2.8-3.5萬元之間。所以房先生欲購買的60平方米的房產的價格大致在170-200萬元之間。由于國家出臺的有差別的房貸政策，所以房先生現在只能執行40%-50%首付，基本預期年化利率上浮10%的貸款，故20萬元的存款遠遠滿足不了此次購房需求。為了能夠實現此次購房，房產抵押貸款是一個不錯的選擇。各家銀行會根據房齡情況提供房產評估價格40%-70%的貸款金額，不超過30年的還款期限的貸款方案。這樣就能規避新房貸政策給房先生購房帶來的障礙。此外，由于北京市就學政策要求孩子的戶口應在該學區要滿3年，故房先生應在孩子4歲前完成購房。

　　明確三方面用好租金；具體到操作層面，建議房先生關注以下三方面：其一，積極聯系學區房地區的中介機構，詳細了解學區房的情況、價格和詳細的就學條件；其二，購房前要明確抵押貸款的流程和自己房產抵押的情況，確定可以抵押貸款的金額，選擇可以給自己優惠抵押預期年化利率的銀行進行前期的評估；其三，還應確定符合市場行情且自己可以接受的價格，向學區房的地產中介明確購房意愿，讓其在自己圈定的價格、戶型、位置上尋找合適的房產。此外，建議房先生選擇180萬元左右的房產，20年等額本息還貸，假設銀行貸款預期年化利率為現行的基準預期年化利率(實際可能有的銀行在預期年化利率上會有折扣)，那么每月還款金額為12000元左右，年還款額14萬元。由于房先生還有一套房子可供居住，那么建議房先生這套房子在孩子上學前出租，目前該地區60平方米的租金在2800元左右，這樣每年的還款可以節省到11萬元左右，占其家庭收入的35%，不會對其生活造成太大影響。不建議房先生選擇黃金作為主要的投資渠道。因為黃金價格受國際政治和經濟形勢的影響較多，價格確定因素復雜，故并不合適一般小投資者作為投資理財的首選。

　　建議方先生注意銀行融資、全民保險和保險公司債券銷售的產品。銀行票據金融產品的預期年收入為2%-4%。有許多不同期限的產品，其缺點是無法在購買期內實現，流動性差。