錢要放對位置很重要， 保險是家庭風險管理的基礎

年初，我的表弟突然腦出血。在疾病暫時控制之前，她徘徊在生命和死亡線上一個月。在這個月，我一直住在ICU，這是一個驚人的數額。光床一天的費用超過800元，更不用說醫藥費、護理費等了。然而，在錢的問題上，她的家人并不太著急，因為我表姐和丈夫已經購買了重大疾病保險，提前300000元的保險費來解決這個緊急問題。

　　當他們買下它時，我不太明白，20年來每年付4000元可不是一筆小數目。存入銀行或投資于金融產品的時間短而靈活，貨幣的增值也是可見的，在我表弟意外之后，我意識到保險不是為了賺錢。對這些產品的興趣已經增強了。

　　我表姐告訴我有兩種主要疾病保險：消費型和退貨型。后者可以無償退還保險費或者保險金額，保險期間也可以分為終身型和長期型。他們正在購買一家知名保險公司正在出售的終身回報人壽保險。囊括了重大疾病保險、意外傷害保險以及住院費用醫療保險。重大疾病險基本保險金額為30萬元，意外傷害險為10萬元，住院費用醫療險則是1萬元。他們之前比較過多種產品，最看中的是三重好處，一是身故保險利益，二是持續交費特別獎勵，三是重大疾病保險利益。

　　身故保險利益，即被保險人身故，可獲得相應的身故保險金，值得注意的是，保單賬戶價值，不是你每年交多少就按多少存入，開始五年所扣傭金頗多。比如，第一年會交4223.5元，其中223.5元為住院費用醫療險金，每五年續交一次保終身。4000元為每年固定繳納費用，而4000元交過去，第一年進入保單賬戶的價值僅為2000元，第二年為3000元，第三年、第四年、第五年分別為3400元、3600元、3800元。從第六年起，每年所扣的初始費用才固定為200元。

　　保單賬戶價值(即現金價值)會按結算預期年化利率增值。該結算預期年化利率分為 1.75%、4.5%、6%的低、中、高三個檔次，按公司經營業績制定劃分。這個預期年化利率及保單賬戶價值算法也較為含糊，我拿到的一份利益測算圖表顯示，按4.5%中檔預期年化利率計算，20年繳納期限結束，保單賬戶價值并不能到達 8萬元的本。

　　不過，這與賠付標準比起來，還是較為劃算的，花了小錢把大風險轉移給保險公司，不讓家庭因為種種意外而破產。此外，由于是終身壽險，按活到70歲、4.5%預期年化利率測算，保單賬戶價值可達到18萬余元，在保戶去世后，這筆錢可歸其子女所有，也算是筆不小的財富。

　　重大疾病保險利益，則是指人經醫院診斷初次發生 重大疾病，保險公司按照收到重大疾病保險金給付申請書當時的保險金額給付 重大疾病保險金，給付的重大疾病保險金額等于提前給付重大疾病保險合同的基本保險金額和主險合同保單賬戶價值的105%兩者的較大者。提前給付是一大亮點，30萬元的保額力度較強，這是促使我堂姐一家選擇的最重要因素。

　 當然，我可以選擇存錢到銀行去買這種保險，不過如果我們生病了，銀行會不會同情你給你30萬元看醫生？然后把它拿出來讓你提前去看醫生？我表兄勸我。他說，家庭理財，第一課就是風險管理，而保險是家庭風險管理的基礎，錢要放對位置，才能發揮應有的作用。