理財之道，年入18萬三口之家的理財之道

　 我們一起來看一則關于保險理財的案例，首先一起來看看案例中這個家庭的情況：周先生29歲，國有企業職工，享受公積金和社會保險，年收入18萬左右；周太太26歲，失業，孩子剛剛出生。這個家庭現在有一套價值70萬元的房產，抵押貸款325000元，月供2200元，已經償還了一年半。另外，向別人借10萬元；目前，定期存款50000元，活期存款30000元，家庭支出4200元左右；固定投資基金600元每月。

　 財務目標：周先生現在處于家庭形成階段。月支出總額近5000元，年支出60萬元，年余額約12萬元。家庭總資產78萬元，負債余額385000元左右。周先生的家庭儲蓄意識是好的，但債務在資產結構中占很大比例，家庭金融面臨更大的風險。此外，周先生的家庭成員缺乏風險保護，整體資產缺乏增值潛力。將來，隨著孩子的成長，家庭支出將繼續增加，而收入在短期內不會顯著增加。

　 周先生的財務目標是在三年內還清個人貸款，買一輛10萬元左右的汽車；購買商業保險以增加安全性；為孩子未來的學習和生活開支預留一些資金；以及制定夫妻養老金計劃。

　　理財建議；保險重保障輕分紅，周先生家庭保險資產尚不充足。在險種配置方面，作為家庭主要經濟來源的周先生應作為首要被保險對象，周先生、周太太及孩子的配置比例應遵循6：3：1的原則。

　　在保險產品選擇方面，周先生應選擇一些醫療險、意外險及養老保險等。應更多注重保險資產的保障功能，其次再考慮分紅。周太太可以購買一定的健康險、醫療險等。為孩子主要購買意外險和重疾險等。周先生預計3年內準備20萬元，除10萬元償還個人借款外，另外10萬元用于購買汽車。建議通過投資基金組合來積累資金，70%配置于較穩健的偏股類基金，30%配置于偏債類基金，年綜合預期年化收益率為8%左右?？蓪?萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，這樣3年后可累積20萬元資金。

　　針對孩子的教育基金，建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎上再追加1000元，達到每月1600元，按年復合預期年化收益率8%計算，18年后這筆資金將達到76.8萬元，可以滿足還在留學或獨立創業等需求。

　　而周先生夫妻的養老金積累，在前10年，也就是周先生40歲之前，建議選擇預期年化收益率稍高的金融產品進行投資，例如股票、成長型基金及部分信托類銀行理財產品，綜合年預期年化收益率約為7%。

　　周先生進入中年后，他建議逐步調整這部分資產，使之適應穩健的產品，如平衡基金和基于債券的銀行金融產品，預計年收益率約為5%。在退休的頭五年，投資重點應該轉移到對沖產品，如債券、銀行金融產品等，保證資產在退休前不會縮水。