投資連結保險和萬能險，區別在哪里

雖然聯合保險和全民保險已經存在很多年了，但是許多投保人仍然不知道它們之間的異同。面對兩種相似的保險類型，不同的人群應該如何選擇？

普遍保險和投資連結保險都以人壽保險和個人投資賬戶的形式存在。兩者都提供基本死亡保險，并在扣除一定費用后，為剩余的保險費設立個人投資賬戶。也就是說，被保險人支付的部分保險費用于死亡保險，部分由保險公司投資和融資。

兩者提供的主要保險保障只是生死福利，而醫療保障和其他方面的保障需要通過附加保險的形式來實現，被保險人也需要支付額外的保險費。

投連險的投資賬戶投資風險全部由個人承擔，即不存在保底預期年化收益一說。投保后，個人賬戶可能出現虧損，當然也可能出現較大盈利。特別對于選擇激進型賬戶的投保人來說，要做好充分的思想準備。

而根據我國保監會規定，萬能險產品必須設置最低保證預期年化利率（個人投資賬戶資金的回報率），我國法規規定的是1.75%及以上。也正由于這個原因，保險公司必須擁有一定的風險防范能力，因此萬能險的資金運作要比投連險保守一些，反過來說，投保人要想通過萬能險取得較高的預期年化收益回報就比較困難。

可以說，投保萬能險的投資風險較小，而投保投連險則更有可能取得高預期年化收益。

投連險多個賬戶供選擇

大部分的投連險產品，會設立不同投資風格、不同風險系數的多個賬戶，如激進型、穩健型等幾個不同的投資賬戶，客戶可以通過自己的風險承受能力、對后市的判斷選擇投資于某個或多個賬戶中。同時，隨著市場的變化，投保人可以對已有的投資配置做調整，在不同類型投資賬戶之間做轉換。一般保險公司會規定一年中免費轉換的次數，高于該次數，會收取一定手續費。

萬能險通常不會設立多個賬戶供投保人選擇，投保人繳納的保費會進入一個大池子，由保險公司統一運作，再將所得預期年化收益分配給客戶。

從這點上看，投連險的投資可以更為個性化，方便不同投資偏好的人群細分選擇。

保費保額均可變

我們知道，萬能險之所以有這個名字，是因為其保額、保費等可以靈活更改。投保人在經歷人生不同階段時，可以按不同的保障需求，調整保額、保費等。其實，投連險也可以根據需要追加或減少保險金額。只要合同有相關規定，那么在相應的時效內，投保人可以向保險公司申請保險金額的變更，包括增加或減少保險金額。

因人而異做選擇

在了解了上述投連險、萬能險的異同點后，我們發現，兩者之間最大的差異來自是否有保底預期年化收益，及投資標的配置的不同。對激進型的投保人來說，選擇投連險中的激進型、積極型賬戶，更容易有機會實現高預期年化收益，當然這類投保人需要有一定的后市判斷能力，在賬戶間相互轉換時把握好時機。

希望穩定的投保人可以考慮全民保險，至少他們的投資賬戶不會賠錢，而且人壽保險保障相對較高。但是，無論是申請人選擇申請共同保險還是全民保險，都要注意，必須是有一定的閑錢可用于這兩類產品，或是能夠有較高的投保技巧的。如果對保險產品的認知還較陌生，或是經濟能力一般，還是推薦先選擇傳統的定期壽險、意外險、終身壽險等，來為自己的保險保障做好最基礎的、最必須的鋪墊。