月入1萬養老保險知識， 如何解決出國深造費和養老費

我們一起來看看案例的家庭情況：孔女士，31歲，大學教師，月收入3700元，有五險一金；丈夫，公務員，月收入7000元，有五險一金；家庭暫時無子女，家庭月支出3000元。

　目前家庭資產總額為80萬元，其中現金活期存款30000元，定期存款20000元，房地產550000元，汽車、家電20萬元，目前無負債。

　財務目標：1、中短期目標：兩對夫婦出國深造。2、中期目標：準備家庭旅行費用。3，長遠目標：準備充足的養老金，使生活質量晚年。

　理財師團隊答復如下：一、財務分析：孔女士家庭處在家庭的形成期，從目前家庭收入和資產狀況看，兩人收入穩定，也沒有負債，收入來源幾乎全部來自于工資薪金所得，而支出方面大多為固定支出。從年度結余的角度看，除去固定開支，還約有9萬元的結余，收支比例尚在合理范圍之內。生息資產全部為銀行存款，雖然安全性高，但是在當前CPI居高不下的情況下，所能獲得的實際預期年化收益率很可能為負。家庭沒有通過負債的財務杠桿功能擴大資產規模，從而提高資產的預期年化收益，不利于各項理財目標的實現。

　　二、理財規劃方案，1、現金規劃：家庭儲備金是為了應對家庭日常生活及緊急事件的支出，通常以家庭月支出的3-6倍為限。由于家庭收入穩定，建議準備1萬元，以現金及活期存款的形式存在。另外夫妻均可辦理信用卡，建議辦理可全額取現的信用卡，在現金緊缺時進行必要的融通，但日常消費中不建議取現。

　　2、保障規劃：高校教師福利待遇齊全且有保障，因些只需要對家庭保障不充分部分予以適當的補充，建議考慮定期壽險和意外保險。

　　3、 出國深造計劃，出國留學的目的是提高人力資本的價值，當然是越早越好，應盡量爭取學校的帶薪深造，根據當前高校老師出國深造的一般情況，留學所帶來的人力資本的升值遠大于機會成本。因此建議即使在資金不夠充分的時候通過貸款首先滿足深造的財務需求，建議通過房屋子抵押貸款的方式，將壓力分攤。在深造的先后順序上，由于先生的收入較高，建議孔小姐率先深造，對家庭財務的影響較小。

　　4、 養老金計劃中，應及早準備養老金，復利效應越長則越令人擔憂，假設夫妻雙方在60歲退休，投資時間較長?？梢圆扇「みM的投資策略。從現在開始建議每月按3:5:2的比例投入2000元于成長型基金、指數型基金、債券型基金，歷史預期年化收益率可達8%，29年后，可獲得養老金273萬元。退休后采取穩健保守的投資策略，建議多投資于債券型基金、貨幣型基金及銀行理財產品。把通貨膨脹率的因素考慮在內，養老基金加上退休金完全可以使夫妻的維持較高的生活品質。