個體經營年入50萬怎么養老， 如何湊足養老金？

白先生，一個35歲的個體經營者，他的妻子在鄭州從事汽車零部件業務。他們有一個4歲的孩子，他們家的年收入是500000元。白先生希望通過財務管理提高現有基金的價值，制定未來的養老金計劃，并抵制通貨膨脹。為此，記者邀請中國銀行河南分行財務經理馮某為白先生制定一個專業的養老金籌資計劃。

1財務經理信息，白先生本人沒有社會保障，他妻子的社會保障由他自己支付，一年的支出超過6000元。白先生的家人買了五份商業保險，白先生的兩份，一份全民保險和一份股息保險。他的妻子一張萬能險保單。孩子有兩份保險，一份理財險，一份教育金保險。一年白先生一家的保費支出是20萬元。白先生有兩套住房，一套沒有貸款，準備在近期賣掉，一套有貸款，月供2000多元。車貸一個月3000元左右。白先生家庭一年的收入保守估算在50萬元以上。

2養老金支出的財務指標分析：目前，家庭可支配收入為234000（毛收入50萬-妻子年社會保險繳費0.6000-年保費支出20萬-住房貸款24000年還款-汽車貸款36000年還款=234000）。前面我們假設儲蓄率為30%，那么支出為70%，可得生活支出23.40.7=16.38萬元，假設白先生及妻子退休后仍保持目前的生活質量，可得退休后20年的生活總支出現值為222.6萬元。

醫療支出：剛才我們在白先生的基本信息中了解到，白先生全家所購商業保險品種對醫療保障覆蓋甚少，這類商業保險幾乎都屬于偏重投資類的保險產品。我們假設45年中家庭醫療總支出現值為100萬元。

教育支出：我們假設小孩截至高中畢業所需的教育費用支出總額現值為10萬元。按當前高等教育支出每人每年約為1.2萬元及學費增長率參考通脹率計算，可得出小孩高等教育所需支出總金額現值約為7.2萬元，所以現在需為小孩教育準備17.2萬元。

3 由于房地產銷售在金融資金中所占比例較大，且年儲蓄額不高，建議將歷史平均預期年收益率保持在6%左右，以滿足金融收入的要求。為達到白先生家的養老目標，我們建議以下資產配置：1.現金類資產20%：現金、中銀安穩回報系列理財產品、貨幣型基金，歷史預期年化收益率3%；2.穩健預期年化收益類資產60%：歷史預期年化收益率6%～7%；3.高風險高預期年化收益類資產20%：混合型基金、股票型基金、FOT等，歷史預期年化收益率10%。在理財規劃中，實際的資產配置會隨著實際的宏觀經濟數據以及白先生未來生活實際情況的改變而進行必要的修正，最終來滿足白先生家庭資產能抵御通貨膨脹完成養老規劃的目標。