何謂理財型保險？有哪些種類及優缺點？購買理財型保險應注意哪些？

理財型保險，也稱為投資型保險。它誕生于國外，起因是投保者希望繳納的壽險保單也能投資產生預期年化收益，而后這種模式迅速擴張，目前國內快還發展之中。理財型保險，可分為分紅險、萬能壽險、投資聯結險。其中：分紅險：投資相對保守，風險低，預期年化收益相對也低。

萬能壽險：主要投資國債、企業債等，設有保底預期年化收益，存取靈活，預期年化收益穩定。

投資聯結險：投資相對激進，無保底預期年化收益，風險大，當然預期年化收益也可能大。

優勢：理財型保險的優勢在于，具有保險功能的同時，也能投資理財、創造利潤。但是在現實之中，理財型保險常常為人詬病。因為看上去既能理財，又有保險背后，其實有很多缺點。

劣勢：理財型保險投資期長，回報期長，流動性差。期限過長，投資預期年化收益很難在短期內體現出來，并且資金變現能力弱，容易影響到投資的流動性。嘉豐瑞德理財師指出，理財型保險另一個缺點是風險小，預期年化收益也較低。從投資理財角度上說，并不是最合適的理財產品。

理財型保險受到質疑還在于，許多銀行在推銷此類保險時，往往刻意強調優勢，淡化其中的劣勢，許多購買者多在不太清楚的情況下購買的，等發現問題時才明白其中的貓膩。因此這里提醒理財投資者，選擇理財型保險要謹慎。

購買理財型保險應注意哪些？

1、分紅保險。分紅保險是集風險保障、儲蓄和投資三種功能于一身的人壽保險產品，保險期限較長。購買時要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實際紅利水平是由公司的實際經營狀況確定的。仔細閱讀分紅保險產品說明書，充分了解該產品的性質、特征、保險公司對產品費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔的風險、退保問題的規定等。分紅保險是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費用大，紅利少;之后隨著產品的各項費用大幅下降，現金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時間才能體現出來。因此，客戶購買分紅保險后，應盡可能避免退保，否則將發生比不分紅保險退保更大的損失。

2、萬能保險。此類保險是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的綜合人壽保險產品。消費者應全面了解萬能產品的保證預期年化利率(保底預期年化利率)、費用扣除情況、風險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況。消費者購買萬能保險產品后，還應注意自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現金價值不足而影響合同的效力。萬能保險投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費功能，可以在追加足夠多的保費后，以后幾年不再繳費，甚至終身不再繳費。

3、投資連結保險。此類產品不承諾投資回報，所有投資預期年化收益和損失由客戶承擔。適合于追求資產高預期年化收益同時又具有較高風險承擔能力的投保人。開辦投資連結保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。重點了解該類產品投資預期年化收益與投資賬戶的關系、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。