小額保險的國際經驗，小額保險有哪些經驗

小額保險是按照公認的保險原理運營的、為低收入群體提供的一種保險，其產品包括保障型的壽險、健康險、意外險，以及小額財產保險。它具有保費少、保額低，針對低收入人群最迫切的疾病、死亡、殘疾，以及自然災害等特定風險，條款淺顯易懂，核保簡便，經營流程簡單等特征，以最大限度降低成本，使盡可能多的低收入人群買得起保險。小額保險是小額金融的重要組成部分。小額保險與小額信貸是相互配合的金融扶貧手段。小額信貸幫助低收入者生產致富改善生活，而小額保險則保護低收入者在致富奔小康的道路上努力積累的財富，避免因為疾病、死亡、殘疾，以及自然災害等沖擊而重新陷入貧困。事實上，小額信貸機構還是小額保險重要的銷售渠道和合作伙伴，而小額保險則可以保護小額信貸機構的貸款安全，有利于擴大小額信貸的供給。因此，加強與提供小額信貸的小額金融機構合作有利于發展小額保險，完善農村金融體系。

據保監會介紹，在國外，小額保險的經營模式主要有四種。第一種是保險公司通過自己的代理人體系銷售小額保險。第二種是保險公司尋找和借助貼近農民的各種組織向低收入農民銷售小額保險，比如通過小額信貸機構向貸款人，通過化肥供應商向農民等方式銷售小額保險。第三種是農村資金互助組織、農村婦女扶助機構等為農民服務的特定組織在提供既定服務的過程中，根據成員的保險需求，與保險公司合作為成員提供保險服務。第四種是一些低收入者的互助組織直接向會員提供小額互助保險，例如西非社區基礎上的互助健康組織，菲律賓的互助利益協會等。

從國際經驗看，小額保險并非虧損業務，關鍵看能否找到有效降低成本的辦法。主要包括：（1）產品簡化，盡量只含保障功能，減少儲蓄、投資功能，降低核保要求，減少除外責任，這樣能降低保費并使產品簡單透明。（2）渠道成本低，以團險的方式或者將小額保險與民間組織的服務自動鏈接（比如小額信貸保險），以降低管理成本，減少營銷費用和避免傭金支出，還有利于提高低收入者的保險意識。（3）保費集合支付，保費來自民間組織收入、成員賬戶、成員會費，或是組織服務費，由民間組織代表所有成員向保險公司集合支付保費，以降低歸集成本。（4）理賠程序簡化，保險公司與民間組織建立信任和透明的合作關系，整合與民間組織的流程，盡可能使民間組織承擔相應的保單管理工作，簡化索賠程序，加快賠付速度。這樣能有效降低成本，增強低收入者對保險計劃、保險公司和民間組織的信心。

從國際經驗看，小額保險應堅持可持續發展。一是要堅持保險原理，避免使小額保險變成社會救濟，造成大起大落或是曇花一現。二是處理好社會效益和經濟效益的關系，既要讓保險公司有利可圖，又要讓低收入群體真正獲得有價值的保障。三是要處理好擴大覆蓋面與競爭充分的關系，應先解決覆蓋面不足的問題，再解決競爭不充分的問題，避免過度競爭對低收入市場的破壞。

政府支持是小額保險發展的重要推動力。從小額保險發展好的國家的經驗看，政府積極規劃和統籌小額保險發展，推動相關部門的對話和協調，使全社會重視小額保險的發展；有的給予小額保險提供者或低收入人群補貼，擴大供給，增加低收入人群的投保積極性；有的在銷售渠道和經營模式創新方面給予寬松的政策支持。這些措施有力推動了小額保險的發展。