降低消費者保障成本，如何降低消費者保障成本

那我們該如何對待分紅險?答：再次提醒消費者，分紅險的的“高收益”，多是保險營銷員的銷售噱頭，有專家表示，分紅險僅符合較高收入階層的保險需求，普通消費者謹防為沖動買單。

保監會主席項俊波曾表示，“保險業要在完善社會保障體系中找準定位，更好地發揮保險業在社會保障體系建設中的積極作用?！苯袢眨瑢⑼瞥鲈撓盗袌蟮赖淖詈笠黄寮?，與網友共同探討分紅險帶來的憂思以及未來發展方向。

分紅險偏離保險的社會管理功能

分紅險本質是降低居民保障成本，提升居民保障程度，從而促進消費增加內需，為我國經濟持續增長創造有利條件。但令人擔憂的是，兩全分紅險一險獨大，透支居民消費能力，偏離保險的社會管理功能。

如果說，持續高漲的分紅險投訴率和退保率，嚴重有損“保險”社會聲譽的話，那么，野蠻生長的分紅險，更影響了保監會“保險回歸保障”的努力，破壞了保險市場可持續發展的生態根基。

分紅險本質：降低消費者保障成本

隨著生活水平的提高，金融知識的增長，消費者購買保險時，已經不僅僅比較不同保險公司的產品成本，還開始把保險產品同其他金融產品進行比較，這迫使保險公司不得不加大保險產品創新的力度，降低保障成本，從而增加競爭力。在此背景下，以分紅險為代表的一批新型保險產品開始出現。

分紅作為一種機制，它的目的是讓消費者能夠通過這種機制，享受保險公司經營所帶來的效益。避免在投資回報率上升的經濟周期間，購買保險的保障成本過高，從而也直接提升了保險產品的競爭力。把分紅機制與傳統保險產品進行結合，就構成了分紅保險產品。

回顧分紅機制誕生的歷史可以看出，分紅險的本質是降低消費者的保障成本，同時提升保險產品競爭力。