讀者來信：劉女士，今年30歲，與丈夫同在某國企上班，月收入共1.5萬元，月支出(供房、養(yǎng)車、生活費(fèi))8000元。夫妻倆現(xiàn)有存款20萬元，主要投資于貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸等。保險(xiǎn)方面，單位有統(tǒng)一購買的社保和醫(yī)保，另外還為自己購置了意外傷害保險(xiǎn)，一年100多元，保額10萬。今年底夫妻倆的孩子將出生，劉女士偶爾會接到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員電話，推薦購買少兒險(xiǎn)，還有各種分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。

因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)知識不了解，所以想請教銀行理財(cái)師，該怎樣選購各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，科學(xué)配置自己的資產(chǎn)，同時(shí)使家庭成員得到最大的保障？

財(cái)務(wù)分析

在國企上班的劉女士夫妻倆有穩(wěn)定的收入來源，另有20萬的存款積蓄，主要投資于短期理財(cái)產(chǎn)品。除房貸、車貸外沒有其他負(fù)債，每月扣除必要的支出后，可儲蓄金額約7000元，預(yù)計(jì)年儲蓄額達(dá)8400元。兩人社保、醫(yī)保齊全，并且補(bǔ)充購買了意外傷害保險(xiǎn)。隨著孩子的出生，家庭支出將增加。

理財(cái)建議

市場上不少保險(xiǎn)產(chǎn)品兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障和投資功能。根據(jù)劉女士的情況，推薦其購買側(cè)重保障功能又有投資增值功能的險(xiǎn)種，例如保障型分紅險(xiǎn)，在保障功能的基礎(chǔ)上，劉女士還能參加保險(xiǎn)公司盈余的分紅分配。如果搭配附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，可形成完善的保障計(jì)劃。

另外劉女士即將生產(chǎn)，可以為新生兒準(zhǔn)備一份少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)并搭配保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，以應(yīng)對孩子疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。保費(fèi)豁免附加功能與少兒險(xiǎn)是常見的搭配組合。有了保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，即使家長發(fā)生不幸，孩子的保險(xiǎn)保障仍繼續(xù)有效。