購買意外險并非所有“意外”都可賠付，意外保險的賠付范圍有哪些？

因意外事故具有突然性、普遍性的特點，對個人和家庭影響大，加之費率極低，意外險越來越受到消費者的重視。但需要注意的是，購買意外險并不意味著所有因意外帶來的傷害都可以得到賠付。

意外傷害保險是指投保人繳納一定數額的保險費，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內的災害事故致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時給付保險金的行為或合同。一般來說，保險公司對意外傷害的定義如下：意外傷害指以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷，以上四要素對構成意外傷害缺一不可。

近來，年輕人或者白領猝死的消息不時見諸報端，一些投保人紛紛希望通過意外傷害保險分散這一風險。但一位理財專家指出，猝死通常得不到意外傷害保險的賠付。一般來講，死亡有兩種：一種是意外死亡，另一種是疾病死亡。猝死雖然屬于突發的、非本意的，但由于不是外來的，更不是非疾病導致的，所以不符合意外險定義。他建議有這一需求的投保人購買壽險產品，一般保險的年金保險和重疾保險都包括壽險的身故責任，所以會獲得賠付；另外，如果猝死的客戶生前買過定期壽險，也能獲得賠付。

此外，中暑也不屬于意外傷害。根據相關醫學常識，中暑是由高溫環境引起的，以體溫調節中樞功能障礙的一種疾病。所以，中暑本身不屬于意外傷害，由中暑直接導致的傷殘或身故，以及由此產生的醫療費用，不能通過意外險獲得理賠。但因中暑而引發的意外傷害事故可通過意外險獲得理賠，如某被保險人因為中暑引起眩暈，不慎從樓梯上摔下造成傷亡等事故，可通過意外險申請理賠。

購買應分清類別注意免責條款

如今市場上意外險產品層出不窮，選擇意外險有哪些標準和注意事項？意外傷害保險(包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷)、意外醫療保險和意外住院津貼統稱意外險，三者分別屬于賠付性質、報銷性質和給付性質，其中前兩個應作為投保規劃時首選。

形式上，意外險一般分為卡單式意外險和保單式意外險?？▎问揭馔怆U也就是常說的意外保險卡，性價比較高，但每年都需要在到期時重新購買激活，辦理理賠的時候，審核略為嚴格，比如對于外傷，有的公司在客戶提供資料時，可能會要求提供外傷照片。

而保單式意外險費率相對高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期時保險公司一般會自動劃賬繼續承保，這樣可以避免出現意外保障斷檔期；辦理理賠時，審核相對寬松。

隨著保險銷售渠道的多元化，意外險購買也有多重選擇：最傳統的投保方式是找保險經紀人投保，投保后有相應的業務員提供服務；希望便捷快速的消費者可以選擇網上投保，優點在于費率可能比代理人渠道略低，但理賠時也沒有代理人服務；此外，一些保險公司也有通過電話渠道銷售意外險。

當然，費率只是一方面，因為意外險的費率普遍較低，所以投保人投保的時候，應將具體的保險責任作為更重要的關注重點。其中，特別需要注意自己的職業風險等級、投保的地區是否符合所投意外險的規定。此外，要對應查看自己所投意外險的具體責任都有哪些：意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、意外醫療、意外住院津貼，不少意外險都不含有意外燒燙傷的賠付責任，這點需要在投保時注意。

而購買意外醫療保險，投保人要搞清楚有無就診醫院限制、免賠額是多少、按什么比例報銷。選擇意外住院津貼時則要注意免賠天數、最高給付天數是怎么規定的。最后一定要看免責條款部分，詳細了解具體規定有哪些。