公務員家庭的四步理財規劃應該怎么做

　　他們都是公務員，他們28歲了，他們有五險一金，和他們的父母住在一起。他們計劃在兩年內生一個孩子，并考慮制定一個財政計劃，以便更好地教育他們的孩子和贍養老人。在父母的幫助下，林先生買了一棟價值100萬元的商用房，抵押貸款50萬元，每月還款3000元，為期20年。在家庭收入方面，夫妻收入穩定，2人工資共9500左右，現有活期存款3萬元，投資股票基金10萬元。兩人公積金每月共計2000左右，無商業保險，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要給雙方父母共1萬元左右，還需負擔雙方父母的醫療費用。

　　財務規劃：1、我計劃要一個孩子兩年，我需要為孩子的撫養和教育資金做出合理的安排；2、我希望全額購買超過10元的車輛；3、抵押貸款壓力太高，希望增加一些保障措施；4、我希望通過財務管理，家庭生活可以富裕起來，老年人可以得到很好的支持。

　　林先生的財務目標可以概括為：積累一定數量的儲蓄，以滿足未來所有的生活開支，購買10萬元的汽車，在只有純工資收入的條件下實現小康生活水平，現在給出以下財務建議。

　　現金規劃：適當減少每月開支。林先生理財的第一件事就是要有意識地存錢。房貸支出方面，因為林先生夫婦是公務員，公積金方面應該有不少積累，建議用公積金還貸款，減少現金還款數量，以減少每月開支。

　　家庭的各項支出約為7000元/月，家庭備用金預留3萬元即可，活期存款1萬元，另外2萬元用于購買貨幣市場基金，以增加預期年化收益，這筆3萬元的家庭備用金可從活期存款中提取，同時可向銀行申請信用卡，除了消費購物外，信用卡的消費額度還可作為應急備用。

　　保險規劃：林先生家庭沒有購買任何商業險，僅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就遠遠不夠了。建議夫妻兩人購買定期壽險，附加醫療及意外險。定期壽險性價比高，小投資可以獲得高保障，購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負債壓力。

　　同時，增加小孩的保險，以住院醫療及津貼險為主，家庭總保額要是年收入的10倍以上。兩人的保險費用大概一年8000元左右。由于父母無穩定收入，建議可給父母購買意外險(意外傷害和意外醫療加住院津貼)，如年齡及健康狀況許可，可加保重疾險。

　　購車專項基金，可以從投資賬戶中取出3萬元作為購買10余萬車子的首付款，其余款項可選擇銀行的汽車分期付款業務，免抵押免擔保免利息，手續簡單方便，3年的手續費僅10.8%，輕松實現購車目標。投資10萬元的股票基金，扣掉購車首付的3萬外，余下的資金，在當前資本市場還處在階段性底部區域時，建議您可以將其轉換成優質基金公司的股票型基金，由基金公司幫您精選發展前景好、周期性復蘇快的個股，幫助您實現資本的增值。

　　在當前全球金融危機的陰影下，利用黃金市場升降的機遇，我們可以購買黃金產品，如實物黃金、賬戶黃金、黃金基金等，以抵御市場通貨膨脹。自身的稀有，使得黃金成為唯一可以代替貨幣的硬通貨。只要擁有實物黃金，其內在的價值就始終存在。還可以選擇銀行人民幣理財產品，低風險，安全性相對較高，預期年化收益略高于定期存款。