養老保險是最重要的保險形式之一，也是最為關注的問題之一。我們都希望經過幾十年的努力，我們可以在老年時過著無憂無慮、高質量的生活。那么如何選擇養老保險，以在未來發揮最積極的作用呢？以下是銀率網目前大家比較熟悉的四大養老保險做一個系統的優劣分析，希望大家能從中找到一款適合自己的養老保險。

　　第一類：傳統的養老保險，社會保障涵蓋了養老保險，但眾所周知，僅靠社會保障度過老年，只能算是維持基本生活，質量不會太高。因此，應以商業養老保險為輔助。最常見的商業養老保險我們稱之為傳統型養老保險。預定利率一般在2.0%至2.4%，比較確定，波動不大。而且從什么時間開始領養老金，可以領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，對投保人來說，除了通脹的問題，幾乎不存在風險的問題。傳統養老保險的優勢：即使出現零利率或者負利率的情況，也不會影響養老金的回報利率。劣勢：因為購買的產品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。因此這類的養老保險比較適合保守型的投保人群。

　　第二類：分紅型養老保險，之所以稱之為分紅型養老保險，是因為除了固定的生存福利外，每年還有不確定的分紅。但其固定利率略低于傳統養老保險，一般只有1.5%至2%。通常也是適合在理財方面較為保守的人群購買。分紅型養老保險的優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。劣勢：所謂的分紅可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失，具有一定的不確定性。

　　第三類：投連型養老保險，投連型的養老保險近年來受到很多年輕人的追捧。它最大的特點就是設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。但是賬戶不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。所以投保人需要承受的風險較大。適合具有一定的風險承受能力并具有堅持長期投資理念的年輕人。 投連型養老保險的優勢：由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。劣勢：投資者如果受不了短期波動帶來的損失而盲目調整，有可能將損失擴大。

　　第四類：全民養老保險，與分紅有點相似。最低收入保障一般在1.75%到2.5%之間，還有一個不確定的額外收益。但是，在扣除部分初始成本和擔保成本后，溢價只能進入個人投資賬戶，而初始費用和成本相對來說是比較高的，因此投保人如果不能堅持下去，在投保后的一兩年內退保，損失會非常慘重。所以比較適合堅持長期投資并且自制能力強的投資人。萬能型養老保險的優勢：下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。劣勢：對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。