目前，商業(yè)養(yǎng)老保險因其保護(hù)水平高而受到消費(fèi)者的重視。然而，保險專家警告說，中低收入者在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時應(yīng)注意以下幾個方面。第一，縮短付款期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費(fèi)方式很多，包括一次性繳費(fèi)外，還有三、五、十年、二十年。專家表示，在經(jīng)濟(jì)困難時期，為中低收入者購買商業(yè)養(yǎng)老保險可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，從而減少繳費(fèi)總額。

二是20萬元左右，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金應(yīng)占養(yǎng)老保險總需求的25-40%。因此，在基本社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平和物價的逐步提高，被保險人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險較為合適?！?/p>

三是最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。

重慶保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦宇A(yù)期年化利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過2.5%的限制。

老年人不宜買投連險

當(dāng)前，投連險已成為不少投資者居家理財?shù)囊粋€主要理財產(chǎn)品。但是，重慶保險專家提醒，投連險允許保險公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等預(yù)期年化收益、風(fēng)險“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的預(yù)期年化收益損失風(fēng)險，因此，風(fēng)險承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險。

重慶保險專家認(rèn)為以下兩類人群也不適合購買投連險：

一是只有保障需求的人不適合購買投連險。

重慶保險專家說，投資者購買投連險后，交付的保費(fèi)按照保險合同分為兩個部分：一部分進(jìn)入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)預(yù)期年化收益。因此，只有保險保障需求的人不適合購買投連險，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險保障開始。

二是短期需要動用資金的人不宜購買投連險。

重慶保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。

此外，如果產(chǎn)品由于短期應(yīng)急資金而被贖回，被保險人會為此支付一定的退保費(fèi)。根據(jù)投資連結(jié)保險的精算要求，連結(jié)保險的保險費(fèi)率在保單年度的前5年呈下降趨勢，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。