單親母親理財怎么做， 專家建議先規劃自身保障

單身母親，每月8000元，家庭生活費每月2000元，家庭有250000元的定期存款，沒有其他基于風險的投資。如何管理女兒的教育基金和養老金計劃？

　　一、基本情況：張女士42歲，單親媽媽，月收入8000元，有社會保障。我女兒14歲，她在初中。家庭每月的生活費是2000元，前夫每月付1000元給女兒。張女士有一套住房，三個房間，兩個房間，沒有抵押。就女兒的教育費用而言，張女士每月花1200元讓她參加一些興趣班。家庭有25萬元定期存款，沒有其他風險投資。

　　二、理財目標：1、積累女兒的教育經費。2。準備你自己的養老金。3。現有的家庭資產是否需要組合投資來有效地增值？

　　三、家庭財務診斷：張女士家庭的重擔全落在她一人身上，一旦她發生意外，將對整個家庭造成嚴重打擊，家庭保障應該放在第一位，以提高應對危機的能力。張女士女兒將來要讀高中、大學，撫養和教育費用將是一筆很大的開支，應提前做好理財規劃。家中有住房一套、定期存款25萬元，但投資渠道較為單一，家庭資產呈現出流動性較差、預期年化收益較低的特點，另考慮到日后自身養老、女兒教育等問題，所以家庭資產亦呈現出需要資本積累以滿足未來生活需要的潛在特點，建議進行穩健的資產配置，增加例如基金定投、黃金、保險等產品的投資。

　　四、理財建議：1.保險、儲蓄規劃，張女士應盡早為自己購買保險，可優先考慮重疾險、意外險等保費較低、保額較高的保障型險種（建議將意外險保額設定為自身年收入的10～20倍；重疾險保額設定為5～10倍），家庭保費年支出盡量控制在1.5萬元以內（合理比例在年收入的5%～15%之間為宜，不建議超過年收入的20%），以免增加生活負擔。根據實際保費支出情況，可選擇為自己加投儲蓄型的保險（如分紅型保險、年金型保險）。建立緊急備用金。緊急備用金一般為家庭月支出的3～6倍，按張女士的情況，建議儲備金額為2萬元左右，該筆資金可以購買一些流動性較好、風險較低的金融投資產品，比如貨幣基金。另外，建議張女士辦理銀行信用卡，用以日常資金周轉。

　　2.養老規劃，養老規劃以穩健為主。假設張女士13年后退休時的年開支維持和現在同等水平的2.4萬元（已剔除其女兒每月0.12萬元教育支出），如壽命達到80歲，年通貨膨脹率為3%，那么，張女士從55歲退休到80歲共需養老金87.5萬元。根據張女士養老金的需求，假設長期投資回報率為7%，建議從現在起可從25萬元定存里分別拿出6萬、2萬、2萬元進行債券型基金、混合型基金和紙黃金的投資。另外，張女士現在每月盈余約5800元，建議開通基金智能定投，月定投金額為1500～2000元，定投的產品建議為股票型基金搭配債券型基金，可作為長期的養老補充。

　　3.在教育基金計劃中，建議用10萬元的備用資金購買銀行金融產品（歷史預期年收益率約為4.2%-4.7%），期限為30-90天（以提高資產的流動性），金融產品的預期年金收入應以固定資金投資的形式再投資。另外，從每月盈余中拿出2500元，進行股票型、債券型基金的定投，假設定投基金的歷史預期年化收益率為8%、學雜費年漲幅為3%、女兒5年以后開始上大學，則這5年共積攢教育金約16.5萬元，能基本滿足女兒大學四年期間的學費及生活費用支出。