他們都是公務(wù)員，他們28歲了，他們有五險(xiǎn)一金，和他們的父母住在一起。他們計(jì)劃在兩年內(nèi)生一個(gè)孩子，并考慮制定一個(gè)財(cái)政計(jì)劃，以便更好地教育他們的孩子和贍養(yǎng)老人。在父母的幫助下，林先生買(mǎi)了一棟價(jià)值100萬(wàn)元的商用房，抵押貸款50萬(wàn)元，每月還款3000元，為期20年。在家庭收入方面，夫妻收入穩(wěn)定，2人工資共9500左右，現(xiàn)有活期存款3萬(wàn)元，投資股票基金10萬(wàn)元。兩人公積金每月共計(jì)2000左右，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要給雙方父母共1萬(wàn)元左右，還需負(fù)擔(dān)雙方父母的醫(yī)療費(fèi)用。

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃：1、我計(jì)劃要一個(gè)孩子兩年，我需要為孩子的撫養(yǎng)和教育資金做出合理的安排；2、我希望全額購(gòu)買(mǎi)超過(guò)10元的車(chē)輛；3、抵押貸款壓力太高，希望增加一些保障措施；4、我希望通過(guò)財(cái)務(wù)管理，家庭生活可以富裕起來(lái)，老年人可以得到很好的支持。

　　林先生的財(cái)務(wù)目標(biāo)可以概括為：積累一定數(shù)量的儲(chǔ)蓄，以滿(mǎn)足未來(lái)所有的生活開(kāi)支，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的汽車(chē)，在只有純工資收入的條件下實(shí)現(xiàn)小康生活水平，現(xiàn)在給出以下財(cái)務(wù)建議。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：適當(dāng)減少每月開(kāi)支。林先生理財(cái)?shù)牡谝患戮褪且幸庾R(shí)地存錢(qián)。房貸支出方面，因?yàn)榱窒壬驄D是公務(wù)員，公積金方面應(yīng)該有不少積累，建議用公積金還貸款，減少現(xiàn)金還款數(shù)量，以減少每月開(kāi)支。

　　家庭的各項(xiàng)支出約為7000元/月，家庭備用金預(yù)留3萬(wàn)元即可，活期存款1萬(wàn)元，另外2萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，以增加預(yù)期年化收益，這筆3萬(wàn)元的家庭備用金可從活期存款中提取，同時(shí)可向銀行申請(qǐng)信用卡，除了消費(fèi)購(gòu)物外，信用卡的消費(fèi)額度還可作為應(yīng)急備用。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：林先生家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)險(xiǎn)，僅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。建議夫妻兩人購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，附加醫(yī)療及意外險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)性?xún)r(jià)比高，小投資可以獲得高保障，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力。

　　同時(shí)，增加小孩的保險(xiǎn)，以住院醫(yī)療及津貼險(xiǎn)為主，家庭總保額要是年收入的10倍以上。兩人的保險(xiǎn)費(fèi)用大概一年8000元左右。由于父母無(wú)穩(wěn)定收入，建議可給父母購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)(意外傷害和意外醫(yī)療加住院津貼)，如年齡及健康狀況許可，可加保重疾險(xiǎn)。

　　購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)基金，可以從投資賬戶(hù)中取出3萬(wàn)元作為購(gòu)買(mǎi)10余萬(wàn)車(chē)子的首付款，其余款項(xiàng)可選擇銀行的汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)，免抵押免擔(dān)保免利息，手續(xù)簡(jiǎn)單方便，3年的手續(xù)費(fèi)僅10.8%，輕松實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)目標(biāo)。投資10萬(wàn)元的股票基金，扣掉購(gòu)車(chē)首付的3萬(wàn)外，余下的資金，在當(dāng)前資本市場(chǎng)還處在階段性底部區(qū)域時(shí)，建議您可以將其轉(zhuǎn)換成優(yōu)質(zhì)基金公司的股票型基金，由基金公司幫您精選發(fā)展前景好、周期性復(fù)蘇快的個(gè)股，幫助您實(shí)現(xiàn)資本的增值。

　　在當(dāng)前全球金融危機(jī)的陰影下，利用黃金市場(chǎng)升降的機(jī)遇，我們可以購(gòu)買(mǎi)黃金產(chǎn)品，如實(shí)物黃金、賬戶(hù)黃金、黃金基金等，以抵御市場(chǎng)通貨膨脹。自身的稀有，使得黃金成為唯一可以代替貨幣的硬通貨。只要擁有實(shí)物黃金，其內(nèi)在的價(jià)值就始終存在。還可以選擇銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)，安全性相對(duì)較高，預(yù)期年化收益略高于定期存款。