讀者來信：我最近更新了我的汽車保險單，發(fā)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)人建議我以購買一輛新車的價格作為保險金額來購買汽車保險。但這輛車已經(jīng)使用一年了，應(yīng)該有一定的折舊率。為什么我還要根據(jù)新車的購買價格購買汽車保險？

　　當(dāng)車主續(xù)保時，他可以選擇兩種續(xù)保，一種是新車的購買價格，另一種是汽車的實際價值。然而，保險公司通常建議業(yè)主購買新車的購買新車的價格。

　　當(dāng)汽車因危險維修需要更換時，維修店通常提供全新的部件，這些部件幾乎不能以相同的折舊率更換。此外，這些部件的折舊率很難計算，如果車主想要獲得全額賠償，他可以通過以購買新車的價格作為保險金額來享受保險的續(xù)期。更換零件所需的索賠總額。所以保險公司建議王先生續(xù)保時以新車購置價為保額，實質(zhì)上能保障車主的理賠權(quán)益最大化。

　　如果車主以汽車實際價值為保額續(xù)保車險，當(dāng)汽車出險受損時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實際價值投保，等同于車主認(rèn)可所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。

　　舉例而言，一輛購置價為15萬元的汽車，當(dāng)車主以汽車實際價值12萬元為保額續(xù)保車險，當(dāng)汽車出險受損，需要修理費達(dá)2000元時，保險公司只能賠付1600元，車主不得不獨自承擔(dān)額外400元的修理款。

　　一位車險專家總結(jié)說：“對車主而言，如果按照汽車實際價值為保額續(xù)保車險，就等于是一種變相的不足額投保。”

　　不同的續(xù)保保額對應(yīng)不同的理賠額標(biāo)準(zhǔn)，反映出保險公司在理賠時防范道德風(fēng)險出現(xiàn)———盡可能規(guī)避極少數(shù)車主先按實際價值續(xù)保車險，再通過修理汽車，“免費”更換新零部件，從而不當(dāng)獲利。

　　當(dāng)然，大車主在續(xù)保車險時應(yīng)當(dāng)以新車購置價為保額購買車險，保障自身的理賠權(quán)益達(dá)到最大化。“畢竟只是多繳點保費，卻換來足額的車損理賠，還是值得的。”這位車險專家說。

　　觸類旁通　汽車全損如何賠

　　有位讀者曾詢問筆者，為何續(xù)保時保險公司會建議車主按照新車購置價為保額購買車險，而當(dāng)汽車出險而發(fā)生全損時，卻又以汽車實際價值作為理賠標(biāo)準(zhǔn)？

　　其實保險公司的這種理賠差異并不矛盾。絕大多數(shù)車禍?zhǔn)鹿手皇菍?dǎo)致汽車部分受損，這時保險公司的理賠目的是通過修理使汽車“起死回生”，繼續(xù)安全行駛，而修理過程中汽車有時需要更換新零部件，車主要得到足額理賠，自然也要以新零部件的價格作為保額投保，這樣車主就能享受到全面的理賠保障。

　　但當(dāng)汽車由于事故而完全損壞時，即汽車接近報廢時，任何零部件的維護(hù)和更換都不能使汽車?yán)^續(xù)使用。此時，保險公司的賠償目的就變成了盡量減少業(yè)主的經(jīng)濟(jì)損失，這種賠償是一次性的，也就是說，合同在付款后會自動終止。但賠償?shù)那疤峋褪潜ｋU公司要遵循補(bǔ)償性原則，即賠償數(shù)額不能超過汽車的實際價值，所以保險公司通常在汽車全損時會以實際價值作為賠償標(biāo)準(zhǔn)。“盡管導(dǎo)致汽車全損的交通事故極少會發(fā)生，但當(dāng)汽車全損而無法繼續(xù)使用時，保險公司按汽車實際價值給予賠償。