30歲公務員，如何理出育兒養老錢？

王，女，30歲，職業為公務員，三口之家，一個小孩，處于子女成長期，不用贍養老人。在江蘇淮安市中心有100平米住房一套，用于自住，已還清房貸，家庭暫無任何負債。家庭目前資產狀況為：現金2000元，定期存款12萬。王穎每月工資收入3300元，另有公積金2000元，老公每月收入5000元，每月家庭日常開支1500元，家庭年底獎金1萬，家庭年保險開支8000元，小孩教育金每年支出5000元，年度家庭收支結余為7.86萬，占家庭收入的71.7%，每年累積公積金2.4萬，可為將來購置房產做準備。家庭成員均買了保險，王穎購買了20年期的投連險，每年650元，已交14年；愛人購買了10年期分紅險，年交4000元，已交2年；小孩購買了10年期大病險及醫療險，年交3300元，已交4年，另給小孩購買了少兒醫保，每年交費60元。

理財目標

1、投資規劃2、子女教育規劃3、養老規劃

家庭財務狀況分析

王穎的職業為公務員，工作收入穩定，家庭每年的儲蓄率為71.7%，家庭財務較為安全?，F金及活期存款為2000元，每月家庭日常開支為1500元，現有靈活資金僅可維持一個月家庭的日常開支，應急準備金太少。家庭絕大部分資金都存了銀行定期，長期來說，預期年化收益太低，甚至不能抵御通貨膨脹。家庭成員雖然都有購買保險，但保險配置不是很合適。夫妻購買的均是投資型保險，夫妻均為家庭的收入者，在有社保的情況下，應優先考慮保障型保險，夫妻應適當配置一定的意外險或定期壽險，避免家庭有任何一方有意外，家庭陷入危機中。

理財建議

1、投資規劃

王穎每月的家庭開支為1500元，應急準備金3-6個月的日常家庭開支較為合理，建議王穎準備6個月的開支9000元用于家庭應急準備金。家庭現有定期存款12萬，無任何負債，王穎夫妻平時工作都很忙，對投資完全不了解，建議不要直接投資股市?？稍诶碡攷煹慕ㄗh下購買間接投資產品，王穎的風險測試為穩健型投資者，建議5萬投資偏股型基金，5萬投資于偏債型基金；1萬購買貨幣基金，用于家庭購買大件商品時用，以備不時之需。每月結余6800元可選擇兩個混合型基金定投。

2、子女教育規劃

王穎小孩還小，目前教育金每年的開支為5000元，以王穎目前的家庭財務狀況，高中以前的教育金可以在日常開支中預留，不需刻意準備。大學費用為硬性支出，且費用較高，需提前做準備，目前的大學教育金為2萬左右每年，大學4年費用為8萬，將隨著通貨膨脹有所增加，王穎每個月定投1000元，假設年預期年化收益為10%，6年左右可準備好小孩的大學教育金；如計劃有條件送小孩出國留學，更應提前做好準備，目前出國留學費用每年折合人民幣為15-30萬，如果準備60萬用于小孩的出國留學費用，10年準備時間，假設年預期年化收益率為10%，則每月需定投3002元。

3、養老規劃

王穎為公務員，且老公也有社保，退休后兩人均可以拿到退休金。退休金可以滿足基本的生活開支，如果想過上自己滿意的退休生活，可提前做好準備。目前王穎家庭以準備小孩教育金為主，養老金可以在準備好小孩子教育金之后再開始準備。如果小孩教育金準備有多余部分可用于養老。