隨著國內老齡化及空巢家庭比例的提高，近年來，養老和健康保障給老年人帶來很大壓力。目前，市場上很少有為60歲以上老年人設計的保險產品，因此專家建議年輕時應及早規劃退休后的生活，購買疾病險、醫療險、養老險及長期護理險，以險養老來應對“未富先老”。

那么，哪些商業保險是有養老功能呢？

據保險專家介紹，主要有分紅年金險、投連險和萬能險。

分紅年金險這是一種養老針對性較強的險種，其領取年齡、領取方式及領取年限，投保人均可和保險公司約定。分紅年金險的養老保障特性在三類產品中最為突出，投保人壽命越長領取年金越多，是養老規劃不可少的產品。

萬能險作為一種長期理財手段，萬能險的投資渠道相對較穩健，投資收益上不封頂，且領取運用較靈活，適合風險承受能力較低的投保人。

投連險該險種不設保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，投保人自擔投資風險，其自主性及透明度在三類產品中最高。當然，在承擔投連險高風險時，也有可能獲得較高收益，適合風險承受能力高的投保人。

投保人購買養老險則需要注意以下四個方面。

考慮分紅功能養老險從開始投保至領取，時間跨度可能10年或20年，因此投保時首先考慮帶有分紅功能的產品，以抵御通脹風險。

考慮經濟情況消費者可根據未來養老規劃目標及自身經濟情況，綜合考慮交費年期、保險金額等。購買養老險可做到強制儲蓄、專款專用，讓老年生活多一份保障。

衡量自身風險承受能力工薪階層收入有限，選擇傳統型或分紅型養老險較合適；萬能險適合作為中短期理財規劃；投連險所需資金投入較高，風險較大，適合風險承受能力較強的高收入人群。

及早規劃養老險

商業養老險一般越早投保越好：

一方面投保年齡越小，交納的保費相對越少，且年輕時身體健康，承保較容易；

另一方面由于時間跨度長，因復利作用可累積一筆可觀的養老基金。