萬能型養老險與其他傳統保險不同，費率計算復雜，靈活可變。但保費較高，可以根據自己實際情況選擇。
客戶資料：張先生34周歲，有公費醫療，屬于全保范圍，自己，31周歲，有社保，孩子2歲半已經上幼兒園。面臨上有老下有小的家庭結構。計劃年支出1萬元。無房貸車貸，需要采購商業保險給予自己生活保障，注重保障和重大疾病作為補充。個人側重重大疾病和養老;孩子注重醫療住院、意外和重大疾病。
專家解析：
其實第一張保單是萬能型養老險還是分紅險的保單都可以，沒有固定的模式。主要是看您想通過保險解決什么問題，是單純的保障還是有理財方面的需求。通過您的簡單描述，初步判斷適合買傳統的分紅型險種，可以考慮理財型險種。
第一，從保障角度上來說，傳統的分紅險更注重保障，如果不退保的話，可以享受到終身的保障;而萬能型養老險正是由于它的靈活性，到達一定年齡后，在投資和保障中需要有一個側重的。
第二，我們通常是用一個人的年收入來衡量他的身價，當然也相對靈活，但至少像您這樣的家庭來說，如果丈夫是家庭支柱，建議大病保額至少在20萬以上，否則就如同雞肋，解決不了問題。繳費年限上也是根據家庭的收入情況，您和您愛人的年齡建議繳費時間在20年，因為繳費時間長可以將風險分攤，就像我們買房子還貸款一樣。
第三，買保險的順序是先大人后孩子，可以先把家長的保障做足，因為家長才是孩子最好的保障。隨著您家庭收入的提高，可以慢慢完善孩子的教育金等。
萬能型養老險的適宜人群：工作繁忙、沒有時間去理財、但又期望獲得較高預期年化收益的風險保守型人士。
萬能型養老險雖然投資預期年化利率方面具有一定風險，但是保障保額與理財保額的靈活變動，長期來看，分攤風險，還是值得投資的。
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