重疾險和壽險二合一，劃不劃算？

重疾險和壽險二合一的保險就像二合一洗發水一樣，有特點，但是又很難一言以蔽之說這個特點是好還是壞。

此產品的優點，就如二合一洗發水一樣，就是方便。只需要簽訂一份保險合同，只需要按年繳付一份保險的保費，相比買兩份保險，自然少去了很多麻煩。而且相比普通壽險，其罹患重疾后可以提前支取部分保費的特點，確是有助于挽救或至少是延長投保人的生命。

但是，這款產品的缺陷，也同樣和二合一洗發水類似。用過二合一洗發水的人相信都知道，要在一款產品中兼顧洗發和護發兩項功效絕非易事，所以無論是洗發效果還是護發效果，二合一洗發水往往無法與同檔次單純的洗發水和護發產品相媲美。

保險也是同樣的道理。就如上面這款壽險產品，其重疾提前支取占壽險保額一半的規定，其實就會帶來很多問題。重疾該保多少，很大程度上取決于目前的醫療開銷水平以及你希望獲得的醫療條件。若從長計議，尤其是考慮到醫療費用不斷攀升的趨勢，投保30萬-50萬元的重疾險絕不為過，這里就且以50萬元為例。問題就來了，若按照此款保險重疾提前支取比例是50%為例，那等于若你要通過此款產品獲得50萬元重疾保障，那么相應獲得的壽險保障就為100萬元。對許多年收入較低的個人而言，100萬元的壽險保障無疑過高了，但對于一些年收入較高的“金領”而言，100萬元的壽險保障又遠遠不夠———對前者而言，高于自己要求的壽險保障意味著更多的保費開支，而對后者而言意味著還需要額外投保壽險，此類“二合一”產品方便的好處自然形同虛設。

當然，“二合一”壽險的缺點并不僅在于保額的過分“僵化”上。另一個問題就在于其附加的重疾保障有些“偷工減料”，保障的重大疾病險種類遠不如單一的重疾險———既然買了重疾險，終究是希望保障內的疾病數量越多越好，即使不是多的眼花繚亂，但至少保監會規定的重疾險種類該全部包括在內。

洗發護發，是為了有一頭烏黑亮麗的頭發。所以發質效果是目的，而過程中方便與否則是附加要考慮的問題。保險也是同樣的道理，買保險終究是為了獲得最全面的保障，而非貪圖省事。所以，為了最完備的保障，同時也為了使保險真正適合我個人的需求，我寧可舍棄這樣“二合一”的險種，而選擇一份簡單的壽險加上一份簡單的重疾險。