保險與基金有什么區別，理財各自功能分析

　　保險的功能和資金的固定投資是不可替代的。保險追求穩定和安全，固定投資的基金追求預期的年度盈利能力和穩定性，消費者必須根據自己的條件選擇。此外，它還可以將保險和固定投資結合起來，如先進行固定投資，在一定時期內贖回部分固定投資基金用于年度保險等。

　　張先生，西安公民，最近有一些麻煩。他想為剛從現在起每年半歲的嬰兒預留一筆錢。當保險代理人知道情況時，他走到門口，建議把保險交給他的孩子們。他還介紹了一些銀行職員的介紹，認為固定資產投資也是孩子將來更好的選擇。那么，選擇什么樣的保險或選擇基金來投資孩子的未來呢？

　　在保險代理人提供的保險計劃中，主要的保險一般是教育年金保險、股利分攤保險等，它既具有安全功能，又具有財務管理功能。從預期的純收入水平來看，這些保險的增值幅度與基金的固定投資不可比。比如某款教育年金險，年繳保費約7,000元，連續繳18年，累計領取的保險金約12萬多，而基金公司根據上證指數過去15年的實際預期年化收益率模擬的定投預期年化收益，如果每月投入1,000元，堅持定投15年，連本帶利將拿到近80萬。

　　雖然以上的簡單類比忽略了金錢的時間價值(比如15年后的1,000元跟現在的1,000元實際價值并不同)，也沒考慮保險還有一些分紅以及保障功能，但在一定程度上還是能夠說明，不要指望保險能夠帶來多么大的預期年化收益。雖然基金定投具有分散成本、分散風險的獨特魅力，但如果沒選好贖回時機，贖回時恰逢市場重挫，也有可能讓前期耐心累積的預期年化收益大打折扣。除了市場形勢外，定投期間盲目贖回、追加投資、中斷投資等行為也都會影響定投的實際預期年化收益。

　　而在這一點上，保險的優勢就很明顯。只需按照合同要求，按期繳納保費，保險公司就會在合同約定的幾個時段按時給付保險金或者在出險時按照合同約定的保額進行賠付。此外保險資金的投資方向、保險的嚴格監管等，也都決定了它的長期穩健性。基金定投可以隨時辦理贖回，既可以全部贖回結清本金預期年化收益，也可以部分贖回或轉換成其他基金，無須付違約費。而一旦保險合同確立想提前退保，損失就相當大，一位保險專業人士介紹，長期(比如20年)繳費型的險種，可能要繳到七八年后提前退保，領到的保單現金價值才能抵得上本金。當然，在萬不得已時，客戶可以利用長期壽險的保單貸款功能，暫解燃眉之急。

　　為孩子辦理的教育金保險也一樣，除了在約定的幾個時點按時支付保險金外，如果中途被保險人發生意外，保險公司還會按保額支付身故保險金(如果是在最初繳費的幾年出險，這個身故保險金要遠遠多于累計所繳的保費)。

　　事實上，許多主要的兒童保險單也有保費免除功能（每年多付兩三百元就可以獲得）。也就是說，如果被保險人（通常是孩子的父母）由于死亡而不能繼續支付保險費，保險公司將免除被保險人遲交的保險費，并讓保險單繼續有效，繼續為孩子們承擔責任。