年輕人慎買分紅險，分紅險適合什么人購買？

一款真正從投保者長期理財角度考慮的分紅險產品，繳費期應該長，返還期應該晚，而現在熱銷的分紅險與大多數中青年投保人的長期理財需求背道而馳。

一夜之間，投連險和萬能險受到冷遇，各大保險公司都將產品營銷的重點轉向了分紅險?？墒?，對投保者而言，分紅險值得購買嗎？

加強保障，所以主打分紅險。這是保險公司強調分紅險重要性的一個重要理由。但問題就在于，保險大體可以分為純消費型和儲蓄型，前者所有繳納的保費均用于通過保險公司的風險轉移功能產生保額；而后者大部分保費由保險公司代為投資，僅有小部分用于風險轉移產生保額，雖然因此后者往往可以做到返還、甚至分紅的效果，但是在保障力度上就要大打折扣了。保障功能從來不是儲蓄型保險(自然包括分紅險)的優勢，要通過保險獲得足夠保障功能，應當訴諸于純消費類的壽險、意外險。在保障問題上，強調分紅險的保障優于投連險、萬能險，很大程度上有點五十步笑百步的味道。

許多投保人放棄去年大熱的投連險和萬能險，一個重要的理由就是被這兩者的高昂費率給嚇到了。的確，投連險和萬能險費用多多，與此相比，在分紅險的投資說明中，看不到諸如初始費用、管理費這樣的費用說明，的確讓人感覺分紅險更具費率上的優勢。其實，萬能險和投連險雖然費率不低，但是好歹透明。而分紅險究竟費率多高，有多少能夠真正用于投資，因為保險公司不得披露，投資者反而不知。更何況，分紅險的透明度也同樣是個大缺陷。投保萬能險，一般每月保險公司都會公布上月的結算預期年化利率，至于萬能險，大多數保險公司更是每個交易日均公布當日賬戶凈值。然而，分紅險在這方面卻受到監管部門的限制，在投保之前，你根本無從得知保險公司分紅險的經營狀況如何，是否相比其它投資對象更具優勢，不同公司產品之間的比較更是無從下手。

目前市場上熱賣的分紅險，往往具有以下兩大特征：（1）繳費時間短，雖然是年繳型，但往往三年至五年就繳費完畢；（2）返還快，往往從繳費第二年就開始以生存金或者其它名義每年或者隔年返還，甚至出現了一邊繳費一邊部分返還的情況。這些分紅險，顯然并不符合大多數年輕人的理財需求。一方面，過短的繳費時間，固然有利于保險公司盡早獲得資金用于投資，但是卻并不有利于投保人的長期強制儲蓄；另一方面，過早開始過于頻繁的返還，其實給當事人帶來了再投資風險，當事人必須為這筆錢另尋出處，若是再買一個分紅險，則意味著必須再次支付分紅險涉及的費用。

在看了前面提到的問題之后，投保人在做決策之前不妨再問問自己，分紅險真的那么美妙嗎？