出門旅行不忘投保，購買旅游意外險注意事項

如今隨著生活水平的日益提高，越來越多的國人開始把旅游當成充實人生體驗和享受人生樂趣的重要渠道。出門在外，難保不出意外。而旅游意外保險由于低廉的保險費率、特定的保障范圍、加上一般不會受到性別、工作、年齡等個人因素制約，網上輕點鼠標就能完成投保，因此成了驢友在旅途中必不可少的好幫手。

首先，買保險和買其他日常消費品一樣，要挑選適合自己的。所謂適合自己，指的是保險的具體保障范圍應該符合自己此次旅游的特點，并非保得越多越好，也并非越便宜越好。因為旅游意外險產品的保障范圍雖然大體類似，但具體的保障利益會有一些差別。

比如境外自助游可能會面臨的意外就比跟團游多，包括發生迷路、意外受傷、出入境受限的可能性要更大，因此自助游的保險覆蓋要求就更高；又如常規城市景點項目和參與登山、攀巖、滑翔、潛水、沖浪等高危旅游項目所面臨的意外風險系數大不相同，前者沒必要購買包含那些高危項目的保險，否則多交保費反而浪費，而后者則一定要購買包含這些高危項目的保險，否則一旦出險，很可能遭遇拒賠的窘境；

再如旅游目的地國家的治安不太好，偷竊、搶劫事件時常發生，社會構成復雜或出現自然災害的可能性較大的(如每年特定季節經常有臺風、颶風出沒)，在投保時應該格外注意。保險合同中一定要有針對行李丟失、盜竊、護照丟失、旅程更改進行相應賠償的條款。

在上述案例中，正是由于保險條款中對旅行延誤的賠償有明確的規定，才使得張天華的這部分賠償請求得到了法院的支持。其次，雖然旅游意外保險價格不高，但買保險也應貨比三家，挑選物美價廉的。與其他保險相比，旅游意外險的保費和保險賠償金額的設定都較簡單，保障范圍也比較明確，通過簡單對比就能發現性價比最高的保險。

在填寫旅游意外險的投保單時，一定要仔細、正確、規范填寫投保相關信息，切不可因為保險金額低、時間短而疏忽大意，萬一真發生意外，如果填寫了錯誤信息，保險公司可以拒賠。第四，對于跟團游的消費者來說，應在簽署旅游合同時了解清楚旅行社的報價在包含了旅行社責任險之外，是否還另外包含了個人旅游意外險。如已包含，則應了解具體的保障范圍和賠償金額，如果認為保障范圍不夠或意外賠償金額過低，則還可另行補充購置保險。

一般來說，醫療類旅游意外險屬于補償性險種，沒必要重復投保形成超額保險，而意外身故保險則應根據自身年齡、負債和家庭情況而定，對于有未成年子女尚待撫養或身負房貸的消費者來說，意外身故的保險金額可以適當設置得高些。最后，在選購旅游意外保險時，經常能看到保險公司喊出類似保費僅需20元，意外保障高達20萬元等口號吸引消費者，盡管合同約定的保險最高賠付金額可能有20萬元，但意外發生后，所能得到的很可能并不是最高賠付金額。最高賠付金額往往需要以意外身故為條件，而意外致殘則只能根據殘疾級別給予相應比例的保險賠付。

保險公司經過界定認為投保人傷害并非完全由意外事故造成，而是部分由自身機理性原因造成的話，保險賠償金也會打折扣，或者界定為意外事故但沒有按約定及時救治導致身故的話，也可能得不到100%賠償。對于保險公司可能在出險后想盡辦法減少賠償金額或拒賠的情況，消費者在旅途中一定要保留好相關的憑證，為今后可能發生的訴訟做好準備。