單靠基本養老金顯然無法維持退休前的生活質量，雖然未來養老金制度可能繼續變化，但想使養老生活更安心，還得靠自己多多積累資產，而且越早積累越好

雖然新《辦法》的出臺解決了跨省工作者的后顧之憂，但細細推算，個人基本養老金水平仍然不會很高，養老單靠這一社會養老保險可不保險。

按照國家對基本養老保險制度的總體思路，未來基本養老保險替代率為58.5%左右，即養老金領取水平盡量保持在退休前工資收入水平的60%。細心的人會發現，這一指標是基于個人基本工資基礎上的，而如今大多數工作者的基本工資往往只占到正常收入的一半甚至更低。

假如你現在的月收入有1萬元，而其中基本工資只有3000元，那么現在退休的話以60%的替代率估計，退休金很可能只有1800元。

因此，單靠基本養老金顯然無法維持退休前的生活質量，雖然未來養老金制度可能繼續變化，但想使養老生活更安心，還得靠自己多多積累資產，而且越早積累越好。

我們來舉個例子，同樣需要達到退休時500萬元家庭養老金融資產的目標，假如你只有10年積累時間，每年的歷史預期年化收益率為8%，那么通過貼現計算每年需要投入345147元。

而如果你比較年輕，有30年積累時間，那么在同等預期年化收益率預期下，年投入只需44137元。兩者之間相差10倍。由此說明了由于復利的神奇效應，越長的積累時間，產生的預期年化收益將會越好。

此外，對距離退休僅一步之遙的中老年人來說，短期內想要湊足養老金，往往需要選擇風險較高的投資方式，以博取高預期年化收益，這很可能導致養老金打水漂，反而無法養老。而如果長期積累，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力自然勝人一籌。