家庭養老規劃把握大方向，家庭理財如何養老？

對于一個家庭而言，其資產規劃是非常重要的，而且也是十分繁瑣的，不僅家庭要完成剛性需求如住房問題，還要考慮子女教育，并且還有養老規劃。這些事情都是需要好好計劃和計算的，很多人為此也苦惱不已。很多人為了能讓理財生活做的細致精明、絲絲入扣而絞盡腦汁。

實際上，他們忽略了數據之外的因素人。人是成長的，會隨著外部環境的變化而變化。社會大環境、生活小環境變了，人的生活觀念、態度，人的生活興趣、目標都會發生調整，有時候甚至是徹底的改變。這種改變是理財規劃不能不考慮的。淺的變化，如跳槽、移民、失業；深的改變，則有解甲歸田、夫妻反目甚至東窗事發原先頭頭是道的家庭規劃變得可笑無厘頭，原先攻守平衡的理財配置統統變成精準卻沒意義的奧數命題。

因此，家庭理財規劃只需要把握大的方向而不必拘泥于細節，總體來說，子女教育是必須的；但是對房子不必以攀比的心態拘泥較勁；養老不是早早備好的額定資金，那個時候金錢真的不很重要，健康的身體，平和、滿足、樂觀的心情可能就是燦爛黃昏的最好印證。具體我們來看看。

首先是孩子問題，市民盧先生兒子今年10歲；因為夫婦倆皆有留美碩士學位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環境。因此考慮讓孩子就讀私立學校，共6年，目前該類學校學費一年5萬元人民幣左右；大學4年，共計學費20萬元左右；另外，盧太太希望在孩子大學畢業后送往美國繼續深造學習2年，按照目前標準，留學的各項費用每年大約30萬元；盧先生夫婦需準備178萬元。孩子讀書費用屬剛性花費，建議選擇穩健的投資方式：如設立一個專項基金，前期的10萬股票型基金加上每年8萬的年終獎，另外每月投入5000元，歷史預期年化收益只要達到6%，就可以在兒子大學前就備齊全部留學費用。每年每月分別投入主要是考慮到劉先生或劉太太中有一方發生收入中斷的情況，另一方可以繼續負擔兒子學費的儲備；此投資方式可以選擇歷史業績較好的股債平衡型基金產品。

而其次對于住房問題，市民王先生在早期完成住房的剛性需求，但隨著社會地位的上升，王先生想要利用市值約200萬的舊房換成價值400萬的新房，他們的優勢在于夫婦兩個平均月薪在4萬元左右，并且目前有80萬元存款。如何實行?？梢杂腥缦聝煞N方案，第一套方案，保留老房，可將每年收入拿出30萬加上60萬定期存款做理財投資，歷史預期年化收益6%左右，5年后可得255萬作新房首付款，貸款60萬公積金及190萬的商業貸款，按等額本息每月應還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實際還款額在13500元左右。而第二套則是舊房出售，加上5年后定期存款40萬的投資所得52萬，總共294萬作為首付款，另外貸款60萬公積金及150萬左右的商業貸款，每月應還款額為15900元，實際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見，兩套方案都是切實可行的，只是方案二較前者的財務自由度更高一點，生活壓力也將減輕很多。

而最后則是養老問題，市民陳先生預期將在20年后退休，目前家庭月花費1萬元，退休后無需承擔孩子開銷。退休年度花費中，保險費用也已經繳清，只需承擔旅游費2萬元。按通脹率4%，退休后資產投資增長率6%，退休享年80歲計算，那么陳先生夫妻退休金儲備需要443萬元，扣除養老金賬戶余額122萬，實際只需321萬元就能讓陳先生夫婦晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續投20年，基本能達成目標。