月入1.7萬中間階層該如何理財，月入萬元如何理財？

王先生是個典型的社會中間階層的代表，收入不多不少，但需要支出的子女教育金是個問題。

王先生今年40歲，建筑工程師，太太36歲，出版從業者，小孩7歲，上寄宿學校一年級。家有兩套住房，一套位于東三環的自住，市值350萬元左右，每月還房貸3300元；一套位于海淀區出租，面積106m2，市值380萬元左右，每月還房貸6800元，租金收入9000元/月。家庭月收入17000元，伙食零用每月合計支出2000元，養車每月支出1200元，孩子學費每年58000元，此外孩子上圍棋奧數游泳等課外班四門，每月支出2000元。家庭現有存款10萬元，無基金、股票、黃金等投資，母子兩人有大病意外險，王太太保額50萬元，小孩保額10萬元，每年保費支出合計2萬元。

王先生希望理財師給出一些理財建議，他唯一的目標就是孩子，希望孩子高中就能出國留學。

理財師何溪聽了王先生的情況，給他做了這樣的一個理財規劃：

合理配置家庭資產

目前王先生家庭可投資資產主要集中在出租房一套和10萬元存款中，我認為投資方式過于單一，沒有很好的流動性及預期年化收益性，建議將可投資資產分成四個部分，即流動性、預期年化收益性、成長性、保值性資產，其中流動性資產以留存3至6個月家庭月開銷為宜，王家每月開銷約15300元，留存50000元左右的流動性資產即可，這部分資金可以通知存款、開放式理財產品、貨幣基金等形式存在，可以提高資產預期年化收益率；預期年化收益性資產是指存款、國債、固定預期年化收益銀行理財產品等，可將原來的存款50000元購買銀行理財產品，以提高預期年化收益率；對于成長性資產一般是指股票、基金等資產，具有高預期年化收益、高風險等特性，但鑒于王家目前沒有配備這部分資產，且可以使用的投資資金并不充裕，建議王家加強家庭儲蓄率，可以將每個月結余的錢進行中長期的基金定投，如定投指數基金，但切記市場低迷時停止投資，這樣長期下來可以獲得穩定平均的投資回報率；此外保值性資產的配置可由壽險、貴金屬、投資性房產等組成。

及早準備孩子留學費用

希望孩子得到最好的教育，高中時就能出國留學，因此我建議應及早為孩子準備留學費用。學費方面，我們按出國留學讀高中3年，每年學費、生活費10萬元人民幣計算，大學讀4年，每年15萬元，研究生2年，每年20萬元計算，如暫不考慮學費、生活費用等的增長因素，需要為孩子準備共計130萬元，王家每年收支結余約5萬元，到孩子出國上高中還有9年時間，可以積攢約45萬元，如果將這筆資金合理配置，如前面提到的指數基金定投、購買銀行理財產品等，準備足夠的留學費用應不成問題。

應當為先生購買保險

王先生作為家庭的中流砥柱，應該為其配置足額的保險。目前，王家兩套房加起來還剩房貸160萬元左右，離孩子成年還有15年左右，王太太已有50萬元大病意外險，可再為其補充100萬元左右的定期壽險，為王先生購買160萬元左右的定期壽險，以10萬元保額為例，40歲男性投保定期壽險分20年繳費，年保費僅需730元左右，35歲女性投保相同保險，20年繳費，年保費僅需280元。因此投保此類消費型的定期壽險可以滿足支出較高家庭的保障需求。