未婚夫婦家庭理財規劃，家庭理財怎么做？

今年，高女士準備和先生生個孩子。為了迎接小寶寶的到來，財務上的準備當然要做得充足。高女士和丈夫都是工程師，小家剛成立兩年，積蓄還不是特別豐厚，但月收入也有12000多元。夫妻兩人單位都沒給上社保，他們自己也沒有買保險，覺得沒有什么用。不過去年的“非典”和來勢洶洶的“禽流感”可把他們嚇壞了,目前正忙著和朋友們對比哪家保險公司的大病保險更合適。他們倆都在私企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在籌備和朋友一起出去“單干”。對于金融投資，高女士還處于感興趣階段，孩子要出生了，將來的花銷可能會很大，選擇什么樣的投資會更好呢？現在小兩口租房住，將來生了孩子，高女士的父母會從農村過來和他們一起住。所以他們也有買房的想法，但實在是沒有頭緒。城里的房子太貴，郊區的房子便宜，雖說健康，可交通不方便，又需要買車。

家庭理財規劃

一、全面安排家庭風險保障

1.購保障保險不應“單打一”。

買保險是為了防范人生風險，而人生風險是多樣和無時不在的。在當今社會，很多疾病和意外的發生率都遠高于“非典”等突發傳染病，應該綜合考慮家庭面對的所有風險來統籌安排保險規劃，而不是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”，只針對某特定風險購買保險。根據去年情況看，保險公司為控制風險，將專門的“非典保險”的賠償額都限制在較低水平，對中高收入家庭來說意外發生時未見得“解渴”。根據高女士的家庭情況，建議主要給夫婦兩人各購買醫療保險和意外傷害保險。其中醫療保險是為自己而買的，意外險主要是為家人買的。

2.給自己買的保險：醫療保險。

高女士夫婦都在私企工作，為了提高保障水平，并進一步分散家庭財務風險，可以考慮購買一些定額給付型的醫療保險，主要包括重大疾病保險和住院津貼保險。其中重疾險保額每人至少10萬元，住院津貼保險日賠付不應低于100元。另外，建議在高女士懷孕前購買醫療保險，以享有生育期的保障。

3.給家人買的保險：意外保險。

由于女方父母養老依靠高女士夫婦，另外近期也打算要孩子，如果夫婦二人出意外定會影響其他家人的正常生活水平。因此需要給夫婦兩人購買意外保險，保額應分別在30萬元左右。

二、組合投資、分散風險

1.經商風險防擴散。由于丈夫初涉商海，資金運行尚不穩定，為防止風險擴散，建議相對分割經商、買房、投資和日常生活四部分資金，甚至通過信托等法律手段預先分割家庭財產，防止一旦生意失敗累及全家。這與上周一本版案例中建議王先生與王太太在貸款買職工股之前協議分割家庭財產的道理是一樣的。另外要多留下備用金，以應不時之需。

2.購房宜暫緩。近期高女士家庭收入不穩定，家中又要添“寶貝”，財力比較緊張。另外，由于新房和二手房上市量的加大和購買力的逐步消耗，房價這兩年會徘徊走低，繼續租房是合理的選擇。

3.近期理財以穩健為主。高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小寶寶”，家庭處于人生重大變化過程中，故近期理財要更注重風險控制。投資方式除足額保險外，以國債、大企業債為主，既有較高利息，又可隨時使用。