國際醫療責任保險的經驗借鑒

國際醫療責任保險的經驗借鑒

（一）自保型這類的典型代表是美國，因為絕大部分的醫院都是私立醫院，醫生大部分都是自由職業者。為了避免醫療事故或醫療意外可能帶來的巨大損失，美國實行強制性醫療責任保險，醫院和醫生都必須分別購買醫療責任保險。發生醫患糾紛問題后，經醫療評審與監督委員會調解，調解不成經法院訴訟，由陪審團判定醫院醫生是否存在過錯，再由法官判決賠償費用，判決費用由保險公司支付。

（二）政府投保型采用這種類型的國家如英國和香港特區，他們的醫療服務屬于福利性質，醫院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠稅收支持醫療事業，因此醫院和醫生的醫療責任保險費用由政府支付，發生醫療損害賠償，經相關的委員會調解，調解不成由法院審理判決，賠償費用由保險公司支付。

探索醫療責任保險的發展模式

（一）政府、醫療機構、醫務人員三方共同投保的醫療責任保險模式由于我國醫療機構帶有一定的福利性色彩，以政府投入為主，醫療收費受國家價格調控，不能完全進入市場按企業經營模式運作，而國家法律也不能因此而降低醫療機構應當支付的賠償金額。那么為保證醫患雙方的權益，政府應當采用類似強制性投保模式，政府從稅收中拿出一定比例作為醫療責任保險金投入，確保政府投入的醫療機構正常運轉；醫院和醫生也要拿出相應比例，作為醫療機構和醫生的風險保障。如果某醫院或醫生賠償數額較多，可逐年增加保費或減少賠償比例。

（二）與醫院的評級制度掛鉤我國衛生事業是政府實行一定福利政策的社會公益事業，醫療職業具有公共服務性，動員全社會參與是我國衛生工作方針之一，醫療風險應當有相應的社會承擔機制。而醫療責任保險是現代醫療服務的重要組成部分，是社會承擔醫療風險、保障醫患雙方合法權益、維護醫療秩序的重要機制。所以，為了提高醫療責任保險的覆蓋率，充分發揮其規模效應，應當采用類似強制性投保模式運作。

把投保醫療責任保險與否和醫院的評級制度掛鉤。如果未投保醫療責任保險，醫院評級就應在現有的級別基礎上實施降級，這自然會影響到醫院的患者數量，降低醫院盈利水平。與醫院的評級制度掛鉤也是很符合情理的，醫院一旦發生醫療事故，如果已經投保醫療責任保險，保險公司可以按合同承擔賠償責任，患者的合法權益可以得到有效的保障，醫院評級自然相應較高。

（三）保險公司堅持保本微利原則2007年，保監會《關于推動醫療責任保險有關問題的通知》要求，以公平公正、保本微利的原則，積極推動醫療責任保險的發展。

我國的衛生事業是一項社會公益事業，作為金融機構的保險公司也需要為社會做出貢獻。開展這一項業務的主要目的在于增強醫療機構和醫務人員的醫療風險防范意識，提高化解醫療風險的能力，維護正常的醫療秩序，保障醫患雙方的合法權益，而并非盈利。所以，保險公司的保費收入應基本與賠償額和營業費用之和相持平。

仍需要解決的問題

（一）建立一個中立的機構

目前，我國尚沒有在醫療機構與患者之間的中立機構，這一機構實際上充當的就是類似保險公估的作用。如果由衛生局來處理醫患糾紛問題，結果必然會偏向于醫院一方，因為衛生局就是醫院的上級機構。所以，建立一個中立的機構十分必要，它可以公平地解決醫療事故糾紛，為保險公司的賠償做出一個準確公正的判定。

（二）完善監管制度

此項保險堅持微利原則，監管機構必須對此進行嚴格監督。監管制度可以借鑒臺灣地區的交通強制保險的做法，就是鎖定附加費率。這種做法的優點在于：保險公司的積極性增加，盡量降低業務管理費用，結余部分就可以作為利潤。而對于經營效率較低的公司來說，這就會使他們由于入不敷出而退出市場，這種競爭性的經營環境也有利于業務的發展。與此同時，保險人應設立獨立會計，對醫療責任保險業務進行單獨核算，這樣有利于監督部門的管理。