消費商業保險者怎么買？ 如何規劃自己的商業保險

當今社會，隨著社會的進步和發展，消費者的消費意識發生了巨大的變化，為自己和親朋好友購買商業保險已逐漸成為大眾較為普遍的消費計劃之一。現在，消費者在資本市場除了投資國債、證券、股票、基金外，商業保險已成為家庭資產負債匹配等理財品種不可或缺的一部分。保險的意義和功能也引起了社會各界人士的關注?？墒?，廣大消費者在投保時究竟該購買什么險種？是給自己買還是給家人或孩子買？繳費方式是躉繳保費好，還是年繳保費好呢？

　　在這里，我想提出一些建議，商業保險的原則是基于公平、合理和風險分擔的原則，被保險人的健康是保險公司規定的標準體。根據經驗：

　　1、選擇應按以下順序進行：第一，意外保險（人壽保險加意外住院等）；第二，健康保險（主要是主要疾病和附加醫療保險，定期人壽保險），然后是養老保險（紅利，年金關系、投資）等等。

　　2、許多消費者購買保險時往往首先給自己孩子購買，但專業人士建議您：應給家庭收入較高者優先考慮購買（他是整個家庭支柱）；其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類“美麗人生”的產品；最后考慮孩子。當然，若經濟條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風險。

　　3、保額的選擇根據家庭總收入及被保險人從事的工作風險系數有關（如是否開車、有無社保、鎮保等）。這里重要的參考指標是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產品。

　　4、支付方式，根據消費家庭的經濟狀況和現金流量資產運營等因素，不是支付期限越長越具有成本效益。記住，如果你的保險費很高，只有經過人壽保險公司和再保險公司的認可，經過體格檢查，你才能投保。這也不是你想投保保額多高就多高，保險公司對您的投保狀況會作出風險評估（事故風險評估、道德風險評估）后再承保。