醫療險和重疾險怎么選？先看看專家的建議吧

醫療保險和大病保險是目前最具爭議的個人保險。目標是健康，人們的健康受到許多條件的制約：年齡、遺傳、職業、生活環境等。當一個人生病時，他可能會面臨各種醫療費用，如門診登記、藥品購買、住院、手術、康復等。這兩種保險和社會保障醫療保險在一定程度上可以應付這些費用，但其費用和形式卻大不相同。醫療險和重疾險，二選一還是都買?先看看專家的建議吧：

(1)、社會保障和經濟條件一般的人可以推遲商業醫療保險、重大疾病保險的購買。

(2)、那些容易生病、住院或經濟條件較好的可以考慮購買醫療保險作為社會保障醫療保險升級。

(3)、日?？床』ㄤN低或很少生病住院的人，也許你擔心日后得病的巨額醫療花費，可以購買重疾險，重疾是對社保醫療險的補充。

(4)、醫療險有多個層次還有定向的(如牙科、婦產科的專門險)，適合某階段有特定需求的人。

醫療險和重疾險 二選一還是都買

接下來從保障范圍、補償機制、保費水平三方說起：

1、在哪兒用?

門診住院VS特定疾病治療費

醫療險針對“門診和住院”產生的費用，重疾險針對的是“重大疾病”。兩個險種保障范圍不同，同時購買，需要格外注意保險條款中報銷費用和流程的規定和重大疾病的范圍。

醫療險：被保險人一旦生病，其在門診和住院發生的費用會由你投保的醫療險進行分別報銷，保障范圍廣泛。

重大疾病保險：被保險人需要由醫院最后確診該疾病是保險合同中約定的重大疾病(小病不賠不付)，一旦確認保險公司會按照保額直接全部賠付，對于如何使用這筆錢是不約定的。

2、怎么給錢?

報銷制VS一次性支付

醫療險：在保額范圍內花多少報銷多少，保險公司會按照條款限定付給你(墊付)或者醫院(直付)，但被保險人決不會因此得到多余補償。

重疾險：當被保險人被醫院確診為合同約定的重大疾病時，保險公司會按照保額一次性賠付，賠付金額不等于實際花費。也就是說不管你花了多少錢，少了不補，多了也不扣，甚至治不治病保險公司都不管。

3、投保20萬，買哪個更劃算?

既然這兩個險種這么不同，那問題來了：年輕人到底適合哪一款?

簡單的費用對比是對你不負責，我們來舉個例子：

(1)、買20萬醫療險一年花2000元

醫療險根據保額大小和可選醫院的范圍可分為低端醫療、中端醫療、高端醫療。有社保的可以直接不考慮低端的啦。這里以一款中端醫療保險為例：保險期1年、年度醫療費限額20萬元(其中門診最高1.5萬、手術最高10萬)。這樣一款醫療險年齡24-29歲之間保險費是2405元。預計當年醫療費2000元以上就可以考慮購買。

有社保的同學需要注意，醫療保險和社保在報銷時會存在一定排他性，只能選一種報銷形式。

PS：以北京地區的醫保為例，門診加住院年度報銷上限是30萬。

(2)、重疾險花500但是要長期買

不同重疾險對“重疾”的約定是不一樣的。這里以某款消費型重疾險為例：保險期間10年、涵蓋45個重大疾病、保額20萬元。26歲女性購買年保費僅500元。但是，對于年輕人來說，重疾的風險不在于此時，而是在數年甚至數十年之后，單一年度的防范是沒有意義的。

因此，在選擇醫療保險時，成本是次要的依據，需要考慮經濟狀況和身體狀況。我們的建議是，長期購買（保費越小，保費越低）應優先于重病，定向使用應優先于醫療。