商業保險怎么選？老人如何選擇不同類型商業保險？

　　如今，保險可以為大家在發生事故的時候規避一些風險，在保險保障深入人心的時代，為自己和家庭購買保險已成為人們日常理財的一種方式。當他們有安全感的時候，為他們的父母買保險是許多年輕人孝道的表現。然而，老年人購買商業保險是不合適的。專家說，老年人的商業保險難以保證，主要是因為年齡和健康因素。

　　目前市場上意外保險的年齡一般為65歲，醫療保險年齡為60歲。年齡越大，保險費就越貴。一般情況下，保險年齡不應超過60歲。50歲以下的老人只要有資格就可以購買。市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

　　據了解，消費者對于養老保險的期待是非常是大的，具體來說就是在養老保險的覆蓋范圍、返還時間、固定利息、到期時間、本金保障和獲得便利等方面都有所期待，但目前國內主要集中在退休金專業養老保險產品上。購買養老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

　　理財產品代替商業保險一般來講，老年人到60歲左右時手中都會有一部分積蓄，比起買商業保險來說，利用這些錢選擇理財產品，會顯得更實惠些。對老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。專家認為，老人理財，應優先考慮投資安全，防范風險，以穩妥收益為主。一般地，投資收益大的其風險也大。退休老人積攢幾個錢實在很不容易，而當前吃、穿、住、行、醫等的開支也較大，很難經受住投資上的大額虧損。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。

　　絕大部分老年家庭應該根據自己的實際情況來進行投資，應主要投資于低風險產品，如存款、國債、貨幣基金、銀行金融產品等，不應該太牽強。最受歡迎的老年人投資模式是三四三。也就是30%投資股票基金高風險產品、40%投資儲蓄國債，其余30%用于應急儲蓄。另外，一百減年齡的原則也可以作為老年人投資理財的指導，即用（100-年齡）100%作為風險投資的最大比例。例如，一名60歲的投資者所承擔的風險性投資不應超過可支配資金的40%，另外的資金應該投資到國債等低風險投資或儲蓄上。