意外險及早投保，可以應對孩子可能危險

　　對于我們每一個人來說，我們都知道一生之中總會有一些意外的發生，就像俗話說“晴天帶傘，飽帶饑糧”，人生是長途跋涉的旅行，注定會有坎坷和崎嶇。對風險和意外未雨綢繆，早做規劃是現代人必要的選擇。胡適有言，“今天預備明天，這是真穩健;生時預備死后，這是真曠達;父母預備兒女，這是真慈愛?！笨梢娂霸鐟獙︼L險的重要性。

　　誤區一：我們都知道在購買保險的時候一定要了解所有與我們相關的規定，比如意外險有猶豫期，保險行業確有“猶豫期”一說。猶豫期是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期，目的是讓投保人有更充足的時間來仔細考慮所購買的產品是否合適。但并非所有保險產品都設有猶豫期，一般是長期人身保險，如純壽險、健康險才有。

　　投保人購買長期人壽保險后，如果合同在遲疑期內終止，保險公司將扣除10元的工作費，并全額退還保險。事故保險的保險期限大多為一年或更短（俗稱短期人身保險），沒有遲疑期。

　　盡管目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃(壽險綜合意外險)，也打出了全額退保的招牌，但這些產品在退保的時候也不是真正的全額退保。有的保險合同中會有明確規定，如果猶豫期只寫入壽險條款，那么意外險將不存在猶豫期，退保時并不退還意外險保費;如果猶豫期寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有猶豫期。不過，諸如此類在猶豫期退保，壽險保費可以全額退還，可意外險保費將按一定比例扣除費用。

　　據一家壽險公司理賠經理介紹，投保人在猶豫期內退意外險時，各家公司扣除保費的比例不盡相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計，平均扣除費用則為30元(以扣除保費的30%計)。

　　誤區二：意外險可以承擔所有的意外風險，意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。

　　關鍵要看造成傷害的原因，原因屬出于意外，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經啟動，某乘客卻強行硬擠上車，售票員規勸不聽，結果造成重傷，這種傷害完全是可以預料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。

　　特別要提醒投保人的是，有些因工作因素帶來的傷害，保險公司也是不賠的，只能通過商業雇主責任險等險種解決。誤區三：意外險的保額越高賠付越高，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動免責，可根據需要附加相應意外險。

　　未成年人投保金額有限制，未成年人沒有勞動能力和沒有工資收入，所以未成年人的人壽保險金額是根據一個人10年的基本生活水平確定的，大部分地區的兒童死亡保險不超過50000元。父母為子女選擇意外保險時應注意死亡保險的限制，超額保險無效。