家庭理財怎么做？先要做好保險規劃

　家庭財務管理已成為當今社會普遍關注的問題。如果把計劃生育作為一項大型的系統工程，那么首先要搞好計劃生育的防御工程，即保險規劃。目前市場上有許多琳瑯滿目的保險產品，保險推銷員口才很強，很有說服力。如何購買合適的保險產品一直是困擾你的問題。

　一，哪一個家庭成員購買保險？許多家庭采取平均的方式，即為每個家庭成員購買相同的保險，而一些較年輕的家庭，丈夫和妻子剛剛生了孩子，愛孩子的心情允許他們為他們的孩子購買大量的保險。這些都是大家在選擇被保險人時常犯的一些錯誤，保險應該給家庭的主要收入來源者購買，即我們俗稱的家里頂梁柱。因為當他（她）不幸遇到不測時，會對家里的經濟狀況造成巨大的影響，家里的收入會大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風險，家庭的主要收入來源者一定要購買足額的保險，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險。

　二，我們應該買多少保險？壽險保險需求的計算方法很多。在這里，高世倩建議市民使用遺囑要求的方法來計算他們需要購買多少保險。也就是說，從需求的角度考慮家庭成員在遭遇不幸后會給家庭帶來的現金缺口，在計算過程中往往要考慮許多實際問題。比如：辦理后事所需的費用、房貸、子女獨立前所需的費用、配偶終身所需收入、父母的贍養費用、家庭其他成員的生活費用等，以及通貨膨脹率。在算出這個現金缺口后再減去您目前家庭現有的可用資產如存款、股票、基金等，就是您的保額需求。計算過程可能會比較復雜，可以通過專業的理財人員幫您計算。

　　三、該購買什么類型的保險產品？對于這個問題，高詩謙建議市民分階段考慮，在人生的不同時期，保險需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結婚不久，面臨房貸、子女出生等問題，家庭現金流可能會比較緊張，應該考慮一些比較便宜的定期壽險、意外傷害險等產品。目標是花最少的錢，給家庭配備夠足額的保險。在家庭成長期：這個階段要考慮子女教育問題，這個階段也是保險需求最大的階段。需要再追加購買一些終身壽險、醫療保險等產品。家庭的成熟期：這個階段家庭收入將達到巔峰，夫婦將退體、而子女已經獨立。這個階段應該適當減少定期壽險，增加終身壽險，醫療保險，在條件允許的情況下購買一些養老保險做一個退休規劃。家庭的衰老期：在這個階段夫妻都已經退休，安度晚年。應該逐步減少各項保險支出，并以年金的方式領取之前所投保單的現金價值，也可以投保一些長期看護險。

　　通過以上三個問題，我們應該對如何選擇保險產品有一個清晰的認識，接下來要做的是根據自己的家庭情況選擇合適的保險產品，我相信有了合理的保險計劃，你的家庭理財計劃就有了堅實的保證。