家庭選理財產品怎么選，零資產家庭選理財產品要選對

　鄒先生今年28歲，稅后每月收入8000元，稅后妻子掙6000元。這兩個人都處于危險之中，妻子還買了一份商業保險。年費1萬元。該家庭目前租用一套每月租金2500元的房子（按年付款）。有一輛價值8萬元的汽車，停車加油費約1000元，每月生活費2000元左右。目前新家庭建立不久，兩人資產基本為零。該家庭希望有個合理的投資規劃，從基金定投開始，待原始積累到一定程度后，購買銀行理財產品，未來還想買一套住房。為此，由渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君為其作規劃。

　　家庭資產日常支出管理由零起，月收入14000元，規定支出約6300元/月（包括月攤銷費800元），剛性支出占家庭月收入的45%。參照哈佛大學伊麗莎白沃倫教授的50-30-20收入分配方案(剛性支出占收入的50％，彈性支出占收入的30％，儲蓄占收入的20％)，綜合考慮多種現實情況(比如追加鄒先生的商業保險、現行通脹預期及婚后生活開銷增大等)，建議將月支出調整為7000元，剩余部分儲備起來，用于家庭財產積累。

　　另外，房租和保險費每年都要支付，現在已經支付了，而且會有一年的緩沖期。根據家庭的年收入10%的額定溢價標準，鄒先生每年可額外收取4000元的保險費，以確保相應的商業保險，每月攤銷330元。這部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲備，每月定投3600元，按年化收率4％計算，全年可積累4.4萬元，既確保年度保費和房租開支，亦可增加一點預期年化收益。

　　每月留存3400元作為家庭生活支出，盡量使用信用卡消費，享受延期支付的好處。因刷卡消費容易失控，所以夫妻倆應只選擇一家銀行，申領主附卡，并養成記賬習慣，將每筆家庭支出的時間、用途、金額羅列其中。年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，夫妻倆每月可存入2000元銀行定期存款，作為彈性支出加以儲備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持一定的流動性，又可應對不時之需。鄒先生希望通過基金定投和理財產品積累家庭資產的想法并不現實?；鸲ㄍ秾儆诒粍有屯顿Y方式，申購、贖回均有一定費用，適宜中長期持有。目前看來，股票型基金凈值波動較大，風險性與預期年化收益性并不匹配。夫妻倆比較年輕，具備一定的風險承受能力，且有購房需求，對資金回報率有一定要求，股票型基金并不能滿足其實際需求，僅定投貨幣型基金作為現金儲備即可。

　　金融產品的起點至少5萬元，有的甚至設定為10萬元或100萬元。鄒先生的資本規模和實際預期年收益率也不能滿足要求。因此，最合適的投資方式是在股票市場每月投資5000元。隨著國際大宗商品價格上漲與國內產業整合，農產品[17.82 1.89％ ]、醫藥、有色金屬、高端裝備制造、資產重組等板塊有很多機會，在目前市場條件和估值水平下，股票投資相對于基金和理財產品而言，更為合適。